最近テレビのＣＭのイメージが広がってカードローンというのは大変簡単に借りられるイメージがあります。実際借りようと思えば即日融資してもらうこともそれほど難しいことではありません。ただしそのためには事前の準備が大切なのです。
準備というのは申込みに必要な書類を用意することです。たとえば何も持たずに金融機関に行っても申込みはできません。まず本人を確認するための書類、そして必要な金額によっては収入を証明する書類が必要でこれには多くの場合源泉徴収票が利用されます。
バンクイックで収入証明が必要になる借入希望額
こういったカードローンの中でもＣＭで攻勢をかけているのが三菱東京ＵＦＪ銀行のバンクイックというカードローンです。そこで利用を予定している人が気になるのが必要書類で、
という質問をよく聞きます。本当は書類の準備は面倒という気持ちがこの質問の裏にはありそうですが、銀行も返済してもらわなければなりませんから高額融資の場合にはどうしても必要になるものです。
申込みに必要な書類
カードローンの申込みといえば以前は店舗に行って申込書を記入して申込んでいたわけですが、最近ではインターネット上から申込む人が増えてきたため、ホームページ上から以前は記入していた情報を入力するという形で行うようになりました。
ただし必要書類は別途用意する必要がありそれについては変わっていません。まず申込者が本人でなければ大変ですから、本人であることを証明するための書類は、申込金額に関係なく用意しなければなりません。
もう一つが借入希望金額によって必要になる収入を証明する書類で、これによって金融機関は申込者の返済能力を確認します。申込者のほうは本人確認書類と違って用意するのが面倒なのであまり歓迎しませんが、金融機関にとってはどうしても必要です。
会社員は源泉徴収票が収入証明に利用できる
この収入を証明する書類というのはいろいろとあり、バンクイックの場合は、
- 源泉徴収票す
- 住民税決定通知書す
- 納税証明書す
- 確定申告書
が利用できます。どれも税金関連ですが年収を確認するには金融機関としては大変便利な書類なのでしょう。
通常会社員は確定申告は行いませんから、利用するのが最も便利なのは源泉徴収票ということになります。源泉徴収票は年明けに前年分のものが貰えるはずで、何かに利用してしまったとか、なくした場合には会社に申請すれば発行してもらえるはずです。
しかし会社員だからといって、どうしても源泉徴収票を用意しなければならないということではなくて、用意できるものであれば何を提出しても構いません。会社員でも確定申告をしているのであれば確定申告書を提出してもよいのです。
消費者金融の場合法的に５０万円以上は収入証明が必要
これらの書類はどのような金融機関のカードローンでも必要になりますが、収入を証明する書類が必要になる借入希望金額については金融機関によって違います。ただし消費者金融の場合は法的規制があるため、ほぼ統一されています。
この法令は貸金業法の総量規制というもので、融資は年収の３分の１までと規定され、例外として一社当たり５０万円まで他社も含めて１００万円までは融資してよいことになっています。申し込む場合にはこの規定が書類にも影響します。
このため消費者金融の多くは５０万円を超える借り入れの際には収入を証明する書類が要求されます。消費者金融のほうも面倒なのかもしれませんが法令の規定ですから、利用者のほうも、守らなければならないわけです。
銀行には法的な制限は存在しない
次に銀行の場合ですが、銀行にはこの総量規制にあたる様な規制は存在しません。ですから極端な話、収入を証明する書類を要求しなくても構わない訳です。もちろん返済のことを考えてそんな大きなリスクを背負う銀行はありませんが、とにかく法規制はありません。
ですから銀行がカードローンの申込時にいくら以上で収入を証明する書類を要求するのかは銀行内部の考え方次第ということになり、多くは消費者金融よりも高額の設定になっていて、利用者としては申込みしやすいと感じる要因になっています。
後で詳しくふれますが実際の場合を見てみると１００万円としている場合もあれば、最近では３００万円となっている銀行も存在します。反面消費者金融と同じように５０万円になっている場合もあって、申し込みの際にはよく調べておく必要があります。
バンクイックの場合の収入証明が必要になる金額
ではバンクイックの場合がどうなっているのかを見てみましょう。バンクイックも他の銀行と同じように内部でこの金額が決められています。バンクイックは審査も緩く人気がありますが、書類については多くの銀行と同じ設定になっています。
バンクイックで収入を証明する書類が必要になるのは融資額が１００万円超となっています。利用者が希望する融資額は１００万円以内の場合が圧倒的に多いですから、多くの場合には１００万円超ということにはならず収入の証明が必要ない事になります。
もし１００万円超の融資を希望している場合には、バンクイックの場合高収入がある人でも融資は年収の大体半分程度までが上限になりますから。自分の年収をよく見て本当に１００万円超借入れできるのか考えてみましょう。
申込みの前に用意しておこう
最近カードローンは申込み当日に融資してもらえるほど審査が早くなっています。バンクイックでも即日利用ができるようになっています。銀行や消費者金融はこの即日融資をカードローンの売りとして宣伝していますから今後もこの傾向は進んでいくでしょう。
バンクイックの申込みはまず申込み情報を送信し、その情報による審査が通った場合必要書類を提出するという形式になっています。したがってこれだけを見ると必要書類が無ければならないのは申込み後でよいように見えてしまいます。
しかし実際には即日融資ですから、申込み情報送信後すぐにと言って良いほど早く結果の連絡が入ります。したがって本人確認書類も収入を証明する書類も申込みの前にしっかり用意しておくようにしておいたほうが無難です。
希望しても満額借入れできるわけではない
では申込者は借入希望額をどう決めているのでしょうか。お金が必要になればそれに見合う金額の融資を希望するのが普通ですから、単純にその分を借りようとする人が多いですが、たとえ返済能力があったとしてももう一つ考慮が必要なのが信用です。
カードローンを借りる場合、融資額に大きく影響するのが信用であって、どんなに収入があったとしても、信用次第では希望する金額を借りることはできません。希望額を借りられる保証などどこにもなく、もっと言えば減額されるほうが普通なのです。
希望と実際は違う
実際にバンクイックを契約した人たちに確認しても、希望通りの借入れができたという場合は、かなり大きな収入がありさらに希望額が少額だったような場合であって、そのほかの場合には、殆どの人の場合の利用限度額は希望を下回っています。
この実際に設定される利用限度額は申込後の審査によって決定されることになります。ここでは収入額から計算される返済能力も考慮されますが、そのほかに信用情報などもチェックされることになります。両方の審査が通らなければ融資は受けられません。
そしてもっとも利用限度額に影響するのが、収入だと思われがちですが、申込時には信用度のほうが大きな影響を持っていると考えてください。信用のない人にはいくら大きな収入があっても融資さえされないのです。
最初に設定される利用限度額は極めて少ない
そこで初めてバンクイックのカードローンを申込んだとしましょう。その時に三菱東京ＵＦＪ銀行は申込者をどう評価するかというと、信用はゼロに等しいのです。自分は高収入だから大丈夫と思う人は考えが甘いのです。お付き合いのない人は信用ゼロです。
さて誰が考えてもわかることですが、信用ゼロの人に大きなお金は貸せません。金融機関はお金を貸すことが商売ですから、返済能力があれば貸してはくれますが、信用がなければ大きなお金は貸せないことは、理解できると思います。
このため申込み直後で、三菱東京ＵＦＪ銀行とのおつきあいがそれまで全くなかったような人の場合の利用限度額というのは申込者自身が考える金額から見てはるかに少額になっているのが普通です。これでプライドが傷つく人も居るかもしれません。
利用限度額は増額申し込みにより徐々に増やしていく
だったら貸出限度額なんて意味がないと考える人も居そうですが、そうではないのです。最初は信用がないのは仕方のない事です。しかし利用限度額というのは利用を続けることで増額されていくのです。大きなお金を利用したいのであればそれを待つしかないのです。
増額してもらうためにはある程度の適正な利用を続ける必要があります。そして返済などに問題がなければ利用者に対する信用というものができて増額を申し込むことができるようになるのです。もちろん返済に支障などがあれば増額など夢物語です。
そこで申込み直後の利用限度額に不満のある人は、それなら何度か利用してすぐに増額の申し込みをしようと考える人も居るようですが、そう簡単には増額に応じてはもらえません。増額してもらうためには信用を作る必要があるからです。
信用というものはいきなり大きく育つわけではなく長いお付き合いの中で少しづつ構築していくものです。このため一度の増額では貸出限度額に達する事はなく、長い時間をかけて何度も増額を繰り返すことによって貸出限度額に近づくものです。
バンクイックの場合で言えば最初に増額の申し込みができるようになるまでに、概ね１年程度が必要とされています。この間返済には十分気を付けながら、ある程度の頻度で利用を続けて、借りたものはしっかり返済するところを見せなければなりません。
他の金融機関の場合を考えると、この期間は半年程度という場合もあります。ただし最近の傾向として徐々にこの期間が長くなってきているようです。バンクイックの場合も以前は７か月といわれていましたが、最近では１年といわれるように変わってきています。
増額を待ちきれず他社のカードローンを利用してはいけない
この期間が長いのか短いのかの判断は利用者次第ですが、お金が必要という人の中には、バンクイック以外の他社のカードローンにも手を出してしまう人がいます。要するにバンクイックと他のカードローンの２種類以上のカードローンを利用するようになるのです。
（⇒バンクイックは１ヶ月で増額可能？）
最近では増額までに時間がかかったり、増額するときに問題もあるのでこういった他社のカードローンの利用を進める記事をときどき見かけますが、これは単に他のカードローンに利用者の誘導を目的にしていることがあるので要注意です。
実際にこういうことをすればバンクイック側から見れば問題行動に見えますから、せっかく構築しつつある信用というものを下げてしまう結果になります。したがってバンクイック利用中に他社のカードローンは利用してはいけないのです。
下手をすると増額申請で減額されることもある
他社からの借り入れというのはその分月々の返済が増えるということになります。そうするとどうなるでしょうか。バンクイックから見たらその分返済能力が下がるように見えるのです。つまり返済に行き詰る可能性というものが必然的に高まるわけです。
先ほど増額には問題があると言いましたが、どういう問題かというとここでは増額という言葉を使っていますが実際は再審査を行うということです。したがって利用者によっては何らかの原因で評価が下がる可能性もあるのです。するとどうなるでしょう。
（⇒バンクイックの増額は在籍確認ある？）
評価が下がればそれは利用限度額の算定にも影響します。状況に変化がなく適正利用が続いていれば信用は大きくなるので増額されますが、例えば他社の利用などがあれば返済能力の変化によって評価が下がり増額どころか減額になることも出て来る事になります。
源泉徴収票の代わりの利用できる書類
次に収入を証明する書類について考えていきましょう。まずここで話題にしている源泉徴収票とは何でしょう。これは雇用者が社員に代わって所得税を源泉徴収して幾ら納めたのかを記載している書類で、この源泉徴収があるため会社員は確定申告の必要がないのです。
ただし場合によっては源泉徴収がされないような形態で働いている場合もあるので、そういう人の場合には源泉徴収票というものはありませんし、自営業の場合でも源泉徴収されませんから、こういった人の場合には確定申告をして所得税を納めることになります。
収入証明書はしっかり保管しておくのが重要
会社員の場合殆どの人はこの源泉徴収票が発行されますから、これが様々な面で利用できて大変便利ですが、利用できる書類は先ほど挙げたように他にも様々なものがあります。例えば住民税決定通知書などは誰でも持っているはずです。
このように会社員の場合には便利に利用できる書類がありますのでたいへん楽です。これが自営業者になると、源泉徴収票がないのでちょっと面倒ですが、毎年確定申告をしているはずですから、確定申告書の控えは用意できるはずです。
確定申告書は税務署印を貰っておく事を忘れずに
自営業では会社員の源泉徴収票にあたるのが確定申告書です。正確に言えば確定申告書は税務署に提出してしまいますので、確定申告書の控えということになります。自分で確定申告をしたことがある人は分かると思いますが申告書には控えが付いています。
ただしこの控えは数字だけが入っていても駄目です。確定申告書の提出時に控えのほうにも受付印を押してくれます。この税務署の受付印がある確定申告書の控えでなければ効力がありません。必ず控えに受付印を貰っておいてください。
よく確定申告時はとにかく確定申告書を提出しさえすれば良いと考えて控えを貰っておかない人がいますが、そういう場合、収入を証明する書類として確定申告と同じものを作ったとしても利用する事ができませんので必要がないと思っても控えは貰っておきましょう。
確定申告の必要がなくても申告しておくと収入証明になる
中には年金生活者のように一定金額以内は申告の必要がないという人も居ます。こういった人は確定申告しませんから、確定申告書の控えも手元には残りません。そういった人の場合収入を証明する書類はどうすれば良いのでしょうか。
この場合確定申告はしなくてもよいと言っているだけの話で、別に確定申告しても全くかまいません。面倒かもしれませんが、確定申告の必要がなくてもあえて確定申告をしておくという人も特に珍しい話ではないのです。
そうして確定申告さえ行えば、どのような内容であっても確定申告書の控えを貰うことができます。必要性が出てきそうな場合にはそうやって確定申告書の控えを用意しておくと後々便利ですから生活の知恵と言えるのではないでしょうか。
何もなければ役所で納税証明書を発行してもらう
こうやって事前準備をしておけばよいのですが、予定外にお金が必要になってしまい、特に収入を証明する書類の準備がない場合には、必要な書類をどのように用意すればよいのでしょうか。そのままではお金を借りられなくなってしまいます。
しかし、ことは税金にかかわる事ですから、役所が野放しにしている筈がありません。役所はすべて把握しているはずなのです。自分で考えてみてください幾ら税金を払っていますか。すぎに分かる人は珍しいでしょう。しかし役所は把握しているのです。
やはり申込みの前に用意しておこう
もちろん役所に行くわけですから往復だけでも時間がかかりますし、発行してもらうには多少の時間はかかります。役所が近ければよいですが、遠い場合には何時間か見ておかなければならないということになるのです。
したがって納税証明書を利用するつもりでいる場合も、短時間の審査というものを生かすためには、やはり事前に書類を準備しておかなければせっかく審査が早かったとしてもそのあと書類を用意するのでは、全く生かしていないということになってしまいます。
ですからどのような書類を利用するかは別にして、申込みの前には必ず必要となる書類を準備したうえで申込み情報を送信するようにしましょう。問題がなければあっという間に審査結果の連絡が来るはずなので、その時慌てないようにしてください。
用意できない場合にはどうすればよいか
では書類が用意できないということがあるでしょうか。毎年税金を納めていれば何らかの書類というものは用意できるはずです。無職の場合は収入はありませんので書類も用意できませんが、そういう場合には借入れ自体ができません。
しかしもしまだ年収がわからないような場合はどうでしょうか。つまり就職して間もない場合でお金を借りたいということであれば収入自体はあるわけですから、申込みは可能です。もしそういう場合収入を証明する書類の提出を求められたらどうすれば良いでしょう。
その場合には税金関係の書類の用意はできませんから、どのようにしたらよいのかということは金融機関の考え方次第です。したがってもし収入証明を求められた場合には、三菱東京ＵＦＪ銀行のほうに直接問い合わせてどうしたらよいかを聞いてみてください。
他行や消費者金融の場合の収入証明
ではバンクイック以外の他の金融機関の場合にはどうなっているのでしょう。必要となる書類というのはやはりほとんどの場合には本人確認書類と収入を証明する書類が要求されます。収入を証明する書類は多少の食い違いがあるのでそれぞれで確認してください。
このほか規定がそれぞれ違う部分があるので注意が必要です。たとえば数が少ないですが本人確認書類は健康保険証とさらにもう一つとか、住民票を要求しているとか言う場合も存在しています。面倒な場合もあるのであらかじめ調べておくことが重要です。
銀行の場合には収入証明の必要な融資額が統一されていない
説明したように消費者金融は５０万円超で統一されていますが、銀行の場合には各行の内部で決まることになるので、銀行によって違ってきます。銀行のカードローンを利用しようという場合にはこの点についてもあらかじめ確認しておきましょう。
この証明書類の決定については銀行側の思惑も透けてみることができます。それは現在カードローンが利用者の獲得競争になってるからです。誰でも書類が少ないほうがよいと考えますから、意図的に必要になる金額を上げている場合もあるようです。
例えば銀行としては本当はリスクがあるので消費者金融に合わせて５０万円超にしたいと考えていても、それでは消費者金融と同じになってしまうためにあえて多少のリスクは感じつつ１００万円としているというような思惑が働いていてもおかしくはありません。
概ね１００万円場合によっては３００万円の場合もある
前述のように銀行の多くがバンクイックと同じように１００万円にしており、消費者金融との比較において利用者に利用しやすさをアピールしているわけです。書類の用意の手間がそれほどあるかどうかは分かりませんが、確かに便利さは感じますよね。
この１００万円というのは銀行のスタンダードのように広がりを見せていますが、中にはさらに高額まで収入の証明書類は必要ないとしている場合も出てきており、現在最大３００万円となっています。今後この傾向が増えていくのかどうかは分かりません。
ただしこういった競争に乗らない銀行というものもあります。こういった銀行というのは概ね消費者金融の５０万円と同じになっています。このほかにも様々なケースがありますので注意しなければなりません。
統一されていないため申込み前に確認しておこう
このように種類の要不要の基準は銀行の場合にはかなりバラバラになっています。したがって自分は大した金額は希望していないから関係ないと考えていても銀行によっては必要になる場合も出てくることになって、慌てる人もいるのです。
したがってこのように慌てることになる前、つまり申込みの前には必ず事前準備として、必要になる書類を確認して、もし見つからないような場合には、役所に行ってくるなど後で困ることにならないようにしておくことが必要です。
ただしどこの銀行でもバンクイックと同じで実際に借りられる金額と言うのは審査によって決まるため希望額が借りられるかどうかは保証できません。多くの場合にはやはり信用が構築されていなければ、利用限度額はかなり少なくなってしまうのが普通です。
消費者金融の場合には法規制があって５０万円を超える場合に必要
消費者金融を利用しようという場合には、再三言っているように５０万円超の希望では必ず収入を証明する書類が必要ですから、そういう場合にはやはり事前に種類の準備をしておくことを忘れない様にしてください。銀行のように１００万円ではないので要注意です。
また忘れがちですが、５０万円以下であっても他の貸金業からの借り入れと合わせて１００万円を超えるような場合には、やはり収入を証明する書類を要求しているのが普通ですから、自分の借り入れの状態をよく考えて必要があれば準備しておきましょう。
また消費者金融の中には５０万円という基準はなく、すべての融資で収入の証明書類を要求している場合もあるので、いずれにしても事前にどのような規定になっているのかについて確認しておかなければ、申込み途中で困ることがあり注意しましょう。
収入を証明する書類も微妙に違うため確認する必要がある
さてその申込時点で利用できる収入を証明する書類ですが、通常源泉徴収票はどこでも利用することができます。したがって会社員の場合にはこの源泉徴収票さえあれば、カードローンの申込みで困るようなことはまずありません。
ただしその他の部分では微妙に違う場合もあります。たとえば年収を証明することができない場合のために、あらかじめ給与明細などを収入の証明書類として利用できると言っている場合もあります。まだ就職して間もないという人にも分かりやすいですよね。
このようにいろいろな部分で違いがあるのが普通ですから、どのような書類が利用できるかについても、申込先が決まったら、確認しておくようにしてください。分からない場合には問い合わせて確認することも必要になります。
審査の内容はそれぞれで違う
また審査は各金融機関独自の審査基準で行いますから、利用者の状態によっては落とされる所も出てきますし、利用限度額の算定方法もそれぞれ違いますから借り入れできる金額も変わってくる事になります。通すのは甘くても利用限度額は少ないという事もあります。
申込時に希望額に沿って収入を証明する書類を提出したとしても、自分の希望通りの利用限度額が設定されるかどうかの保証にはなりません。結果的に収入の証明の必要のない金額になってしまう可能性もありますが、それはあらかじめ了解しておきましょう。
バンクイックの場合もそうでしたが、初めて利用する場合には信用の評価というものはどこに行ってもやはりゼロで、そこから信用を築いていくことに変わりはありません。したがって最初からあまり利用限度額を期待してはいけません。
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