借金の一本化はどうする？バンクイックでの借換えを徹底解説！

消費者金融などのローンを利用している方の中には複数のローンから多額のお金を借りている方も多くおられますね。そんな方が少しでも楽に返済ができるように消費者金融では借換えローンやおまとめローンが登場しています。

今人気を集めている三菱東京ＵＦＪ銀行のカードローン・バンクイックにはそのような借換えローンは見当たりませんが実際にないのでしょうか。また、バンクイックには借換えローンとしての機能はないのでしょうか。

そこで今回はバンクイックが借換えローンとして利用できるかどうか、利用できる場合どのように利用したらよいか、どのような点に注意したら上手く活用できるか、といったバンクイックでの借換えについて説明していきましょう。

バンクイックでのローンの借換えは可能なのか？

三菱東京ＵＦＪ銀行のホームページをみているとバンクイックには借換えローンとしての利用に関する説明は見当たりませんが、借換えローンとしても利用することは十分可能です。ここではその点について説明していきましょう。

バンクイックならスペック的に借換えは十分可能です！

ローンの借換えとは、今お金を借りているローンを解約することを前提により低い金利で融資してくれる新たなローンと契約しそこから借りたお金で今まで借りていたローンの借金を返済することです。

新たなローンから低い金利でお金を借りることで今までよりも利息の負担が少なくなって、毎月の返済が楽になり完済へと進みやすくなるわけです。つまり、借換えローンとして機能するには低い金利であること、借換えるだけの融資額の提供が必要となりますね。

バンクイックのスペックは金利が４．６％～１４．６％で、利用限度額が最高５００万円までとなっています。一方、大手消費者金融の金利は４．５％～１８．０％、中小消費者金融は８％～２０％とバンクイックよりも高めで、特に上限金利で大きな差が開いています。

表１：金利と利用限度額

バンクイックでの借換えの例

バンクイックでも消費者金融などのローンから借換えで利用できることがわかりましたが実際にどのようケースで利用できるか知りたいですよね。そのため具体的な例を示して説明することにしましょう。

例えば、大手消費者金融のＡ社で金利が１７．０％で７０万円を借りているとします。もしこの借金を返済するためにバンクイックから金利１２．６％で７０万円を借りることができたら毎月の返済も多少は楽になるのではないでしょう。

バンクイックの場合、適用される借入利率は契約する利用限度額に応じて設定され、５０万円超１００万円以下の限度額で契約する場合の利率は１２．６％になっているのです。そのため上記のような借換えも実現可能というわけですね。

また、Ａ社から金利１８．０％で５０万円（２４回返済）、Ｄ社から金利１８．０％で３０万円（２４回返済）、Ｅ社から金利１７％で５０万円（２４回返済）といったように複数のローンから多額のお金を借りているケースにも対応できます。

以上のようにバンクイックの現状の借入条件にしたがって他社ローンでの借金を返済すると毎月の返済額と利息の負担が大きく軽減されることもあるので検討してみてはいかがでしょうか。

表２：毎月の返済額と利息合計

消費者金融などの借換えローンやおまとめローンとの違いは何か？

消費者金融などでは借換えローンやおまとめローンといった商品がみられますが、バンクイックではそのような商品や条件設定は特に見当たりません。それでは消費者金融とバンクイックで借換えする場合、両社にはどのような違いあるのでしょうか。

ここでは両者の借換えでの違いや特徴を確認することにすます。

消費者金融は借換えの場合は例外の貸付が適用されます

複数のローンからお金を借りている場合、それをまとめ返済するには新たに多額の借入れが必要となる可能性が高くなりますね。そのため消費者金融から借りようとしても総量規制の適用により融資が受けられないということもあるでしょう。

しかし、この総量規制には例外規定があり、利用者が一方的に有利になるケースでは貸金業者は利用者の年収の３分の１を超えて融資を行うことが認められています。そのため多くの消費者金融ではこの例外規定に沿って借換えローンを設定しているのです。

表３：消費者金融Ｂ社への借換え例

例えば表３の例にあるように、年収が４５０万円の方が消費者金融３社から１８０万円を借りている場合に、Ｂ社の借換えローンを利用して１８０万円を借り既存の借金を返済することができます。

金利が低くなり利用者に有利となる場合は総量規制の例外として適用されるので利用者は年収の３分の１を超えてＢ社などの消費者金融からでも借りられるということなのです。

一方、バンクイックでは借換えに関する条件や制約は一切見当たりませんね。銀行カードローンであるバンクイックはそもそも総量規制の対象外であるため、同ローンの判断で利用者にいくらお金を貸しても法的には問題がなく自由に融資することができるのです。

バンクイックは金利や限度額など業界トップクラスの借入条件を用意しているので、わざわざ借換えローンとしての条件設定をしなくてもその利用に十分耐えられると判断しているのかもしれませんね。

バンクイックと消費者金融の借換えでの違いは？

消費者金融などの借換えローンの条件設定は総量規制の例外として設定しているため通常のローン内容よりも制約が加えられ条件が異なることもあります。

例えば、大手消費者金融のＢ社では借換えローンの条件として、金利１２．０％～１７．５％、資金使途は他社借入金の借換えのみ、借入金は貸金業者のものが対象、などが設定されているのです。

つまり、消費者金融などの借換えローンでは他社の借入金の返済だけしか利用できないという制約が加えられることがあり、その場合他社借入金の返済後はひたすら返済するだけのローンになってしまいますね。

つまり、バンクイックは消費者金融の借換えと比べより自由度の高い借換えを実現できるとともにより低い金利で利用できる可能性があるといえるのではないでしょうか。

表４：借換えローンの条件

バンクイックで借換えのメリットを出すためには？

ここではバンクイックで借換えすることのメリットやどのようにしてメリットを享受するかといったことについて確認していきましょう。

借換えのメリットは返済額と利息を試算して確認する

バンクイックを他社借入金の借換えとして利用する場合の最大のメリットは低金利を活かした利息の軽減ということになりますが、そのためには現在の借入額に対する利息とバンクイックで借換えた時の利息の差を把握しておく必要がありますね。

バンクイックの限度額は３００万円までは５０万円刻みで設定されているので、その額にあわせて他社借入額からの借換えのメリットを確認することにします。表５は他社借入高の返済額と利息合計を示し、表６はバンクイックで借換えた場合の例を示しています。

例えば、他社借入額５０万円をバンクイックに借り換えると、毎月の返済額は２４９６２円－２４１４８円＝８１４円減少し、利息合計は９７３７５円－７９５５１円＝１７８２４円少なくて済みます。

また、他社借入額１５０万円をバンクイックに借り換えると、毎月の返済額は５１９９７円－４９５３５円＝２４６２円減少し、利息合計は３７１９１６円－２８３２５９円＝８８６５７円少なくて済みます。

さらに、他社借入額２５０万円をバンクイックに借り換えると、毎月の返済額は８３０３５円－７８４５６円＝４５７９円減少し、利息合計は４８９２７３円－３２４４０６円＝１６４８６７円少なくて済みます。

以上のような返済額と利息合計を計算するとバンクイックでの借換えがどの程度メリットがあるのか、ないのかが判断できるはずです。バンクイック並びに利用しているローンの返済シミュレーションを活用して試算することをオススメします。

表５：他社借入高の返済額と利息合計の例

表６：バンクイックで借換えた場合の返済額と利息合計

バンクイックなら限度額の増額で金利も下がる！

消費者金融などの借換えローンで契約すると完済するまで基本的に金利は変更されることはほとんどないでしょう。しかし、バンクイックは消費者金融のような借換えローンと異なり利用限度額が増額されると金利が低下していく可能性があります。

バンクイックの利息計算は「利用期間中前日の最終残高について、付利単位を１円とし、１年を３６５日とする日割計算」となっているため、増額に成功して適用金利が下がれば借換えで借り入れた残高の利息が軽減されることになるわけです。

例えば、限度額が１００万円から１５０万円へ増額が成功すれば金利は１２．６％から１１．６％へ低下することになるでしょう。そして、その時点の借入残高が新たな金利で利息計算されることになれば１％分の利息が少なくっていくことになります。

これも消費者金融の借換えローンとは異なるバンクイックによる借り換えのメリットの一つといえるでしょう。そのため限度額の増額のチャンスがあれば申請を積極的に検討していきたいですね。

バンクイックで借換えする場合の注意点とは

利用限度額が大きく金利の低いバンクイックは他社ローンからの借換えにも十分利用できることを確認してきましたが、その際に借換えのメリットを受け損なわないようにするための注意点を最後に確認していきましょう。

借換えを前提に申し込むべし！

バンクイックがいかに魅力的なローンであっても審査に通って利用できなければ何の役にも立ちません。つまり、審査に通る必要があるわけですが、「借換え」の場合不利になることがあります。

それは他社での借入額や借入件数が多いと審査で厳しい査定を受け不合格になったり限度額が低く抑えられたりする可能性が高くなるという点です。もちろん申込者の収入・就業などに基づく返済能力や信用力の状態にもよりますが、債務状態も判定に大きく影響します。

そのため既存の他社借入額が不利にならないために申込時には借換えの目的でローン申請することをアピールするとよいかもしれません。他社の借入れは大きな不安要因なので、それが自社に置き換われば不安要因が軽減するという利点が借換えローンに生まれます。

実際にバンクイックでどの程度効果があるのかないのかは不明ですが、少なくともアピールして損することは何もないはずです。そして、アピールするためには電話やテレビ窓口で申し込むのがよいでしょう。

パソコンなどのインターネット経由や郵送では借換えとしての用途を説明することができないので、バンクイックのオペレーターと直接話せる電話やテレビ窓口で申し込む必要があるのです。

さらに相談として限度額や金利の希望をしっかり伝えておくほうがよいでしょう。「他社ローンの借換えのために限度額は１００万円で金利は１２．６％でお願いできないでしょうか」と伝えておくのです。ダメモトなので希望だけはいっておいてはどうでしょうか。

ただし、あまり現在の厳しい状況をアピールし過ぎるとバンクイックとしては不安に思う可能性もあるので注意しておきましょうね。

繰り返し利用可能なので借り過ぎにご注意！

消費者金融の借換えではないのでバンクイックでは利用限度額内であれば繰り返しの利用が可能です。つまり、他社ローンの借換え目的でバンクイックから一定額のお金を借りたとしても限度額に達していなければさらにお金を借りることができます。

消費者金融の借換えローンの場合は、返済以外での利用ができず借りれば後は返済のみとなりますが、バンクイックでは上記のように限度額内での自由な利用ができるというメリットが得られますね。

しかし、限度額いっぱいまでは常に借りられるので借入れを抑制しないと借入残高をなかなか減らすことができなくなってしまうかもしれません。

例えば、他社借入額１００万円の借換え目的でバンクイックに申し込み限度額１５０万円で契約できた場合、バンクイックから１００万円借りて既存の借金１００万円を返済した後、バンクイックからあと５０万円を借りることができますね。

消費者金融の借換えローンなら１００万円借りれば後は返済のみとなりますが、バンクイックではあと５０万円借りられるので、ついつい借入れしたくなるでしょう。そうして気が付くと限度額いっぱいの１５０万円まで借りていることはよく起こることです。

このように借入残高を無計画に増やしてしまえばせっかくの借換え目的での利用は意味がなく単に返済を苦しくさせるだけになりかねないので、しっかりとした利用計画をもってバンクイックを活用してほしいですね。

増額審査の結果限度額が減少することもある！

バンクイックではある程度の利用期間ごとに利用限度額の増額案内が発信されることがありそれに基づいて増額申請すると増額の成功率が高いといわれています。

しかし、その増額案内を受けて申請する或いはそれとは関係なく自ら申請する、のどちらであっても増額審査に落ちることもあるのです。例えば、転職して年収が大きく下がった、他社の借入が大幅に増えた、信用事故を起こした、などがあれば落ちることもあるでしょう。

もしそのような限度額の減額の前までに他社ローンの借入れを返済していないとバンクイックを利用した借換えができなくなってしまうかもしれません。そのため増額申請する場合はそうしたリスクを考慮して行う必要があります。

先ほどのように収入が大きく減少する、信用事故を起こしたというような大きなマイナス評価となりそうな要素をチェックして、もし心当たりがある場合には増額申請は見送ったほうがよいかもしれませんね。

【参考ページはこちら】
バンクイックからの電話が決め手！カードローンの増額