借金するならバンクイック？その利率の魅力と注意点をズバリ解説

三菱東京ＵＦＪ銀行はカードローン事業にとても熱心に取り組んでいて、その商品である「バンクイック」の広告をテレビだけでなくインターネット上でも活発に行っていますよね。

その効果もあってバンクイックは消費者からの注目を集め人気も高いようですが、その要因はＣＭだけでなく魅力的な貸付利率も大きく影響しているといわれています。しかし、バンクイックの金利は消費者にとってそれほど魅力があるものなのでしょうか。

そこで今回はバンクイックの利率を取り上げます。その利率が他社と比べてどの程度低いのか、どのような限度額の領域で魅力的なのか、有利な利率を引きだすために注意すべきことは何か、などバンクイックの貸付利率の魅力と注意点を紹介しましょう。

バンクイックの貸付利率はどうなっているのか？

三菱東京ＵＦＪ銀行カードローン・バンクイックの貸付利率の基本的な内容をまず紹介します。商品説明書で示されている利率がどのようになっているのかをここで確認しておきましょう。

利用限度額に応じた貸付利率が設定される

バンクイックの貸付利率は年率４．６％～１４．６％となっていて最高５００万円までの各利用限度額階層に応じて表１のように設定されています。そして、その利率の特徴の一つは限度額が比較的細かく設定されている点ではないでしょうか。

最初の利率の設定は契約時の審査結果によって決められます。申込者の希望借入額、収入や勤務状況などの返済能力、信用事故の有無やその状況などの信用力などが審査で評価され利用限度額と利率が決定されるというわけです。

その結果、申込者によっては希望の限度額や利率で契約できないこともありますが、逆に希望以上の限度額と利率で契約できることも珍しくはないのです。つまり、バンクイックならより有利なローンの利用が期待できるわけですね。
（⇒バンクイックの金利は高め？低め？）

表１：バンクイックの貸付利率（平成２７年２月１日現在）

※バンクイックは変動金利が採用されており最新の貸付利率は、窓口またはバンクイック専用の第二リテールアカウント支店で確認できる

計算してみてわかる利息の違い

バンクイックの魅力は何と言っても利率の低さだと感じている方も多いのではないでしょうか。下限利率の４．６％という低さはもちろんですが、上限利率の１４．６％も消費者金融などではみられない銀行ならではの低さといえるでしょう。

例えば、利用限度額が５０万円の場合利用者の借入利率は１４．６％となりますが、これで１０万円を借り翌日返済すると、利息は１０００００×０．１４６÷３６５日×１日でたったの４０円です。

また、３０日間借りたとしても利息は１０００００×０．１４６÷３６５日×３０日で１２００円となり、翌月の給料などでも十分に返済できる利息ですよね。また、他のローンと比較するとバンクイックの利率の低さをより実感できるでしょう。

例えば、７０万円を利率１２．６％でバンクイックから借りて２４回で返済する場合、毎月の返済額は約３３１５０円、利息合計は９９５４０円となります。一方、消費者ローンＡから利率１８％で借りた場合、返済額は約３４９５０円、利息合計は１３６３３５円となります。

したがって、バンクイックのほうが返済額では１８００円、利息では３６７９５円少なく済むわけです。７０万円いという金額なのでそれほど大きな差になっていないと感じられるかもしれませんが、借入金額が多くなるほど返済額と利息の差もさらに拡大していくのです。

もちろんバンクイックの利率がすべての利用限度額に対して低いとはいえませんが、それでも他のローンに比べると低くなるケースが多く魅力的ローンといえるでしょう。なお、他社ローンと比較した内容は後ほど詳しく確認しますね。

他社と比較した利率の実態と魅力

銀行カードローンの利率は業界で最も低いといわれることが多いですが、バンクイックもそれに当てはまるのかをここで確認します。他の銀行や消費者金融と比べて本当に利率は低いのか、どの限度額の階層でも有利なのかをここでみておきましょう。

なお、他の事業者との比較はインタ-ネット検索サイトで「カードローン」で検索した上位３０社ほどから抽出したローンを対象として行っています。

バンクイックと他の銀行の利率の違い

まずバンクイックと他の銀行との利率の差をここで確認します。表２は利用限度額を３階層に分けて各々に応じた利率をまとめたものです。この表をみれば銀行間の全体的な利率の違いを把握できるはずです。

バンクイックと都市銀行を比較すると、１００万円未満の領域ではＡ社とほとんど同じ水準ですが、Ｂ社は利率範囲が細かく設定されておらず限度額が１００万円に近付くほどバンクイックのほうが利率は低くなり利用者にとっては有利になります。

２００万円～３００万円と４００万円～５００万の領域では相対的にバンクイックのほうが両者よりも低くなっており、高額の利用になるほど有利になるのがわかりますね。

バンクイックと地方銀行を比較すると、地方銀行では１００万円未満の領域が細かく設定されておらずその点でバンクイックのほうがやや低くるケースが多くなっています。２００万円～３００万円の領域でも全般的にバンクイックの利率が低くなっていますね。

４００万円～５００万の領域でも同様の傾向がみられバンクイックのほうが有利に思えますが、その差はかなり小さいといってもよいかもしれませんね。

バンクイックとネットバンクを比較すると、１００万円未満の領域では一部のネットバンクでバンクイックよりも低い利率を設定しているところもありますが、全体としては同じ水準にあるでしょう。

２００万円～３００万円と４００万円～５００万の領域では、ネットバンクの金利設定の範囲が広くバンクイックよりも低い利率の設定の可能性もありますが、利用者の状況によっては高めになることもありそうですね。

以上のことからバンクイックの貸付利率は他の銀行と比較してどの利用限度額の階層においても全般的に低めであるとみてよいのではないでしょうか。

表２：他の銀行との利率比較

＊利用限度額ができるだけ近い事業者を優先して比較している

バンクイックと貸金業者を比較した利率の違い

次はバンクイックと貸金業者との利率の違いをみていきましょう。バンクイックの利用限度額が最高５００万円であるため比較可能な貸金業者としては大手信販会社、大手消費者金融と中小消費者金融の一部となりますが、その利率を表３にまとめました。

バンクイックと大手信販会社と比較すると、１００万円未満での上限利率での差が顕著であるといえそうです。バンクイックでは１４．６％までですが、信販会社では１８％までとなっており３％以上の金利差が開く可能性がありますね。

２００万円～３００万円と４００万円～５００万の領域では、大手信販会社の利率の設定幅が広く利用者の状況次第ではバンクイックよりも低くなる可能性があるものの、評価が悪ければ逆にかなり高くなる恐れもあるという特徴があります。

大手消費者金融の場合ですが、Ｌ社を除いて限度額階層ごとの利率が公表されておらずバンクイックとの比較ができません。また、Ｌ社の利率の設定も大手信販会社以上に範囲が広いため適切な比較が困難になっていますね。

そのため利用者の返済能力や信用力が高ければどの限度額階層でもかなりの低利率で借入れできる可能性がある一方、逆に低ければかなりの高利率の適用になってしまうかもしれません。

ただし、ネット上の口コミなどの情報だけ判断するとバンクイックなどの銀行カードローン以上の低利率の適用を受けることは簡単ではないようです。特に１００万円未満の領域では１５％を下回る利率の適用はかなり厳しいのではないでしょうか。

中小消費者金融では、限度額を５００万円までに設定しているローンが少ないため適切な比較ができませんが、その利率は上限及び下限の両方ともにバンクイックだけでなく他の事業者よりも高いとみてよいでしょう。

１００万円未満の領域の上限利率が１８％や２０％といった水準で設定される可能性があり、最高の４００万円～５００万の領域でも８％ほどになりバンクイックと大きな差がありますね。

審査基準やサービスの違いはありますが、貸付利率だけを取ってみると、中小消費者金融よりもバンクイックのほうがより魅力的であることは間違いないでしょう。

以上のことからバンクイックと貸金業者の貸付利率を比較した場合、全般的にはバンクイックのほうが利率は低く魅力的であるといえるでしょう。大手事業者の場合は１００万円くらいまでの借入れで大きな利率差が生じるかもしれませんね。

また、利用者の収入や信用の状況が悪ければその利率差はさらに拡大する可能性がありますが、逆に良ければ利率差はかなり縮小することもあるでしょう。

表３：貸金業者との利率比較

＊１は各限度額階層の金利が不明

利率の低下に結びつくサービスとは何？

今までバンクイックのローンデータからその利率が業界トップクラスの低利率であることを確認してきましたが、同ローンではさらに利率の低下に結び付くサービスがあるので紹介しましょう。

増額申請で利率の引き下げも可能！

バンクイックと契約して借入れをしていると利用限度額の枠を増大させることができ、その折に適用利率も見直されることがあります。

バンクイックでの増額方法は、ローン側からの限度額増額案内に基づく申請と利用者自らの申請に基づくものとに分かれます。

増額申請が可決される確率は前者のバンクイックからのお誘いによるもののほうが高いようですが、どちらにしても増額に成功すれば適用利率が変更され引き下げられる可能性が出てきますね。

例えば、３０万円の限度額で利率が１４．６％であったものが、増額に成功して６０万円の限度額で利率が１２．６％になるということもあります。

利用者の収入が大幅に増え他社での借入金も多く減額できれば限度額も大幅にアップできることもあり、それによって利率もより多く引き下げられることになるわけです。このような事実がある場合には自らどんどん増額申請したいですね。

ＡＴＭ手数料が無料なのでその分利息負担をカバーできる！

バンクイックを含めた多くのカードローンではＡＴＭで借入れや返済が行われていますが、その利用の際にＡＴＭ手数料が利用者の負担になることがありますよね。利用回数が少なければ問題はないのですが、月に複数回利用する場合その負担は決して小さくないでしょう。

しかし、バンクイックの場合は自社のＡＴＭだけでなく提携しているコンビニなどのＡＴＭの利用手数料が無料となっているのです。毎月借入れと返済を繰り返している利用者にとっては手数料がただになるのでとても助かりますよね。

例えば、消費者金融などでその提携ＡＴＭを利用する場合、利用額が１万円以下は１０８円、１万円超は２１６円が徴収されるケースが多いです。もし１回１万円超の借入れと返済を月に３回行えば６４８円かかることになります。

そして、これを１年間続けるとしたら７７７６円もＡＴＭ手数料として支払うことになるわけです。つまり、ＡＴＭの利用手数料約７８００円が利息のようにコストとしてかかるというわけです。

また、１年間を通じて借入残高（年率１４．６％）を２０万円程度で利用する場合、１年間の利息は１６０００円ほどになりますが、ＡＴＭ手数料はその利息の約半分になるほどの負担としてのしかかってくるのです。

バンクイックで借入れする際の利率に関する注意点

今までバンクイックの貸付利率の魅力やメリットを確認してきましたが、ここではその利率に関する注意点を取り上げます。いかに他社より有利な利率であっても利用の仕方や取り扱い次第では失敗することもあるので、そうならないための注意点をみていきましょう。

借り過ぎと繰り返しの利用には注意しましょう

銀行カードローンの利率が低いというイメージが消費者に浸透してきて人気を集めていますが、前に確認したとおりバンクイックでも５０万円以下の利用限度額では１４．６％、１５０万円以下でも１１．６％の利率がかかります。　

短い期間で返済できればそれほど利息の負担は大きくなりませんが、返済期間が３～４年以上かかったり、借りては返すという利用を続けていたりすると借入残高をなかなか減らすことができず、たくさんの利息を支払うことになってしまうかもしれせん。

例えば、限度額１００万円以下の利用者が８０万円（利率１２．６％）の借入れを３年で返済する場合、利息の合計は約１６４８００円かかります。

しかし、これを借りては返すという利用を１年間続け残高が８０万円からほとんど減らすことができなかったとするとその１年間の利息は約９６０００円（返済額２６８００円のうちの利息分約８０００円×１２カ月）になるかもしれないのです。

つまり、８０万円の借入残高を１年間殆ど減らすことができないような利用をしていると３年間で返済できる場合の利息１６４８００円に加え９６０００円も支払うことになるわけです。

以上のようにバンクイックの利率が低いと安心して繰り返しの利用を長期間続けていると借入残高がなかなか減らず多額の利息を支払うことになりかねないので借り過ぎや繰り返しの借入れには注意しておく必要がありますね。　

表４：借り返し利用する場合の利息の負担

変動金利なので金融情勢などに注意が必要！

バンクイックの利率は固定金利ではなく変動金利が採用されているので、経済状況や金融情勢などの変化に伴い随時見直される可能性があります。そのため市中金利の急激な動きには注意しておく必要がありますね。

住宅ローンやマイカーローンなどを利用されている方の中には変動金利を利用されている方もおられるでしょうが、変動金利は名前の通り一定のルールに基づき借入利率が変更される可能性のある金利制度です。

例えば、同行の他のローンでは年二回一定期日に利率が変動するものもあります。そのためバンクイックも同様の変動が行われるかもしれませんが、商品説明書では「随時変動」するということになっているので、期日に囚われない変更の可能性もありますね。

変動金利は固定金利よりも低く設定されるのが一般的で借手としてはより低く借りられるという魅力がある一方、利率が急激に上昇して返済額が増大するというリスクを生じさせる可能性もあります。

そのため国債、譲渡性預金（ＣＤ）やコールなどの利率動行に注意を払っておく必要があるでしょう。もしそれらが大幅に上昇する場合はバンクイックの利率も引き上げられる可能性があるのでその場合の対処方法を考えておくべきです。

そうした場合に備えて他の固定金利のローンへの借換えや家族・知人などからの借入れの可能性などを事前に検討しておいたほうがよいでしょうね。

【参考ページはこちら】
バンクイックは即日振込してくれる？