収入が少なくなってしまって、たまに収入の範囲では生活に困る事があり、返済できる範囲でお金を借りたいという人は増えているのではないかと思います。そこで心配になるのが借り入れ後に待っている返済がどのくらいの負担になるかということです。
あまりに返済額が大きくなってしまうと、そもそもそれほど余裕があるわけではないので、返済できなくなってしまいそうで怖いため、あらかじめ月々の返済額を確認したいと考えている人はかなり多いのではないでしょうか。
バンクイックの返済方式と返済額
収入が少ない場合、カードローンを利用したいという場合安心感のある銀行から借入れしたいと考えている人が多く、バンクイックも人気のあるカードローンになっています。そこでそういう人に多い質問が、
というものです。これは返済のことが心配でなかなか借入れする決断ができないことを表しています。そこで実際に返済していけるのかどうか判断してもらうためにバンクイックの返済額について調べていくことにしましょう。
バンクイックの返済方式は残高スライド方式
バンクイックの返済方式というのは残高スライド方式が元になっています。残高スライド方式というのは返済時の借入残高によって返済額が決まる方式の事で、元になっているというのはバンクイックの場合この金額以上であれば幾らでも構わないとなっている為です。
この残高スライド方式は銀行を中心に他社でもよく採用になっている方式なのですが、バンクイックのユニークなところはたいへん細かい設定になっていることです。したがって最少返済額も利用中に変わる可能性がありますからよく理解しておかなければなりません。
また審査時に決まる利用限度額によっても最少返済額が変わるという特徴もあります。したがって自分の返済額がどうなるのかということが気になる場合には、このあたりの仕掛けというものを理解しておかなければ支障が出る可能性も考えられます。
利用限度額が２００万円以内の場合
この利用限度額による違いをは利用限度額が２００万円以内と２００万円超というように２００万円が境になっています。２００万円以内の場合の最少返済額は次の通りです。
| 項借入残高 | 最少返済額 |
|---|---|
| １０万円以下 | ２０００円 |
| １０万円超～２０万円以下 | ４０００円 |
| ２０万円超～３０万円以下 | ６０００円 |
| ３０万円超～４０万円以下 | ８０００円 |
| ４０万円超～５０万円以下 | １００００円 |
| ５０万円超 | 以降借入残高１０万円毎に＋２０００円 |
表からわかるように最少返済額が最も小さくなるのが借入残高が１０万円以下の場合の２０００円ということになります。しかし刻みが細かいので借入れ次第ですぐに倍の４０００円になってしまう可能性があります。
ただしこの返済額の２０００円というのは他の銀行や消費者金融のカードローンの返済額に対してかなり低い設定ですから、大変返済しやすい金額だと考えて間違いありません。カードローンの中では月々の返済はしやすいと考えてよいでしょう。
利用限度額が２００万円超に場合
これに対して利用限度額が２００万円超になった場合の最少返済額は次のようになっています。
| 項借入残高 | 最少返済額 |
|---|---|
| １０万円以下 | １０００円 |
| １０万円超～２０万円以下 | ２０００円 |
| ２０万円超～３０万円以下 | ３０００円 |
| ３０万円超～４０万円以下 | ４０００円 |
| ４０万円超～５０万円以下 | ５０００円 |
| ５０万円超 | 以降借入残高１０万円毎に＋１０００円 |
表からもわかるように最少返済額は半減しています。ただし利用限度額が２００万円を超えるという事は少なくともそれに見合う年収が必要ですし、銀行とのおつきあいでもそれなりの信用というものが必要になります。そう簡単には２００万円超にはならないのです。
この最少返済額１０００円というのはカードローンの返済額としては最少額といってもよいほどの少額です。したがって年収としては大きいが月々の余裕というものが上下するような生活をしている人にとっては大変返済しやすいカードローンになるでしょう。
収入が少ないと仮定すると
ここで前提にしている収入が少ないという人の場合を考えてみれば利用限度額はそれに見合って小さくなります。銀行の場合総量規制はありませんが、収入が少ない場合にはやはり年収の３分の１程度が最大で申込時は１０万円程度２０万円行けば良いほうでしょう。
こういう人の場合、利用目的のほとんどは生活費の補填ということになり、それほど大きな借入れというものは考えられません。したがって借入残高は概ね１０万円以内と考えてまず間違いありません。
したがってこの場合最初の表からわかるように最少返済額は月々２０００円ということになります。利用限度額が１０万円であれば実際の利用額もこれを超えませんから最少返済額は２０００円を超えることはありません。
利用方法次第で収入が少なくても十分返済できる金額になる
これが返しやすいのかそれとも返しにくいのかはそれぞれの利用者次第ですが、金額的にはかなり返しやすい金額と考えて間違いありません。これが返済しにくいと感じてしまった場合には、借入れというのは非現実的ですので、お勧めできません。
このように最少返済額は極めて少ない設定ですから、収入が少額でたまに借入れが必要というような人の場合バンクイックというのは大変おすすめのカードローンということができます。そうそう巡り会えないようなカードローンと考えてよいでしょう。
ただし、これは最少返済額です。この金額で返済していった場合もっと高額の返済をしている人に比べ、毎月小幅な返済になりますから、全体の返済期間を考えればもっとも長期になる返済方法だと言うことは覚悟しておいてください。
返済計画はしっかり立てておこう
ただしいくら返済額が小さいといっても収入自体が少ないわけですから、返済にあたっては油断してはいけません。生活費が足りない月が続けば、すぐに利用限度額の１０万円に達して、しかも余裕がなくなって返済にも苦しむ事になってしまいます。
そこで返済には万全を期して、決して返済に行き詰ってしまうようなことがないようにしなければなりません。そのためには自分の収入と支出をよく理解して下さい。これがあやふやだとすぐに返済に支障を来たすことになります。
そこで借入れをする前に必要なのは返済計画を立てることです。返済計画というのは完済までの間の返済がしっかり行えるようにあらかじめ計画するもので、多くの人はそんなことはしていないでしょうが、大変重要なものです。
返済計画が立てにくい方式なので注意が必要
このように返済計画というのは返済をしていく上で指針になる大変重要なものになります。特に収入が少ない中ではこの計画の有無が返済できるかどうかの鍵を握っているといってもよいでしょう。必ず作成しなければなりません。
重要性がわかっていただければ、その計画の策定にはできるだけ正確性が求められることも理解できるはずです。返済額が少額な分、少しの狂いが返済の可否につながることになります。十分時間をかけて検討しながら細かい部分まで詰めてください。
返済計画はどのように立てるのか
ではどのようにこの返済計画を作っていけばよいのか詳細を説明していきます。まず返済で重要になるのが返済期間です。最少返済額で返済するとしてどのくらいの間返済が必要になるのかを計算するのです。それにはバンクイックのシミュレーションを利用します。
返済期間が分かったところでこの期間の収入と支出を予想します。会社員であれば収入は比較的簡単に予想する事ができます。しかし支出はそう簡単にはいきません。過去の家計簿などを引っ張り出してなるべく正確に予想して、この２つから収支を計算してください。
収支が黒字になっているかどうかをまず見てください。赤字の月があれば返済は行き詰ってしまいます。すべて黒字の場合はその幅が２０００円を超えているかを確認しましょう。できれば多少余裕があったほうが安心できます。
借入残高によって返済額が変わる
ただしこの返済計画の立案時には一つ問題があります。これは利用限度額が１０万円以内の場合は構いませんが、それより大きくなってくると、単純に２０００円としていた返済額が変わってしまう可能性があるためです。
したがってもし最少返済額が変わる可能性がある場合、返済中は借入残高の推移にも十分注意を向けておかなければならないわけです。借入残高が増加している場合には利用を抑えなければ返済に支障が出ることになってしまいます。
借入れが増えるということは返済中に新たに再借り入れを行ったということになります。したがってまず必要なのは返済中に再度の借り入れは極力しないようにすることが望ましいと言えるでしょう。そのためには生活を切り詰めることも必要かもしれません。
返済計画の立案が難しい場合がある
この問題は他の残高スライド方式の業者でも同じですが、バンクイックの場合には残高の刻みが細かいために、かえって返済時の注意点としてクローズアップしてきてしまいます。収入に余裕がない場合には十分注意しなければなりません。
ただしバンクイックの場合は小刻みに返済額が変化する反面、返済額が増えたとしても２０００円単位です。ほかのところのように万単位で変動することはありません。したがって、多少の余裕を作っておけばあわてる必要はなくなるはずです。
利用額の管理が重要になる
そこで返済計画に狂いを出さないようにする事を考えてみましょう。まず必要なのは利用額の管理です。利用額がしっかり管理されていれば今度の返済でいくら必要になるのかあらかじめ分かります。利用額など気にしないという人は借入れをしない方がよいでしょう
。
また返済額が変わるまで借入残高にはどの程度余裕があるのかを確認しておくことも必要です。緊急にお金が必要になった時に返済に影響なく利用できる金額を把握しておくためです。毎月返済が終わった時に確認するように習慣づけておきましょう。
もっともお勧めする方法は借入れしたあと、返済中は再度の借入れは控えるというものです。そうすれば借入れ前の返済計画のまま返済していくことができるようになると考えられます。生活費に気を付けて再借り入れが必要にならないように節約してください。
借入残高の推移にも注意が必要
またどうしても借入が必要になる場合がよくあるという場合に注意しなければならないのが先ほど触れたように借入残高です。借入残高さえ一定以上に増えなければ返済額は変わらないわけですから借入残高というのは重要です。
そこで問題になるのが借入残高自体もそうですが、その推移に十分注意することが必要です。徐々に増え続けているという場合にはいずれ返済額が増えるときが来るということで先手を打って対策するというようなこともできます。
そこでこういった人の場合には毎月借入残高の確認だけではなくて自分で借入残高の変化をグラフ化しておけば一目瞭然です。大したグラフにはなりませんから手書きでもよいですし、表計算ソフトを使ってもよいでしょう。
余裕がある場合にはたくさん返しておいてもよい
先ほど説明したようにバンクイックの場合決まっているのは最少返済額です。要するに返済額というのは決まっていないのです。他の業者の返済額が月々一定額にしているのとは返済方式として大きく違うといってもよいものです。
この返済方式を利用すれば、余裕がある月には余分に返済することができます。たとえば収入が少なくても場合によっては返済額を増やすことはできます。そうすれば返済期間は元本が減りますから短縮できます。余裕があったら利用してみましょう。
リボルビング払いとどっちがお得なのか
カードローンの返済といえば毎月一定と考えている人が多いようですが、実際にはここで説明した残高スライド方式が多い銀行のカードローンと返済額が常に一定のリボルビング払いを採用している消費者金融に２分されたような状態になっています。
一見したところ常に返済額が一定になっていたほうが返済しやすそうなためなぜ銀行のカードローンの返済方式に残高スライド方式が採用されているのか疑問という人がいると思います。この判断にはまず両方式の比較をしてみる必要があります。
方式によって返済総額が違う
返済方式というのはこの２つだけではなく様々なものがあってそれぞれ特徴があり、どの方式がよいかというようなことは一概には言えません。選ぶ場合にはよく方式を理解して自分の収入などから返済しやすいものを選ぶのがよいと言われています。
よくどんな返済方式を選んだとしても
と言う人がいますが、本当にそうなのでしょうか。試しに自分で高額の借り入れをしたことにして残高スライド方式とリボルビング払いを比較してみてください。
結論を先に言ってしまえば、返済総額というのは返済方式によって変わってくるのです。信じない人はぜひ本当に自分で計算してみることを勧めます。したがって返済方式によって得だったり損だったりする事になるのです。ポイントは利息です。
カードローンの返済方式ではリボルビング払いが有名
実際にはいろいろと返済方式がありますが、有名なのは毎月返済額が一定という特徴からリボルビング払いではないでしょうか。実際には何を一定にするかでリボルビング払いも何種類かありますが返済額が一定というものが有名になってしまいました。
リボルビング払いは返済額一定という事から先ほども言いましたが返済しやすそうに見えます。例えば実際に返済計画を立てる場面を考えてみると返済額が途中で返済する方式よりも、それを考慮する必要の無いリボルビング払いの方が計画は立てやすくなります。
実際返済する場面を考えてみれば、一定収入がある人の場合返済も一定になっていれば、あらかじめ残りがいくらになるのかも明確にわかりますから、返済しやすいと考えて間違いないでしょう。しばしば利用できるお金が変わったのでは生活しにくいですよね。
残高スライド方式とリボルビング払いはどちらが得なのか
では残高スライド方式とリボルビング払いで実際にお得になるのはどちらなのでしょうか。少額だと残高スライド方式も返済額が一定になるのと同じですから、ある程度高額の借り入れについて考えなければ違いが分からないので注意してください。
まず返済期間を考えてみましょう。残高スライド方式は利用額が大きくなると返済額が大きくなるので、その分返済期間は残高スライド方式の方が短くなる傾向があります。ただし残高スライド方式でも返済額が少なすぎる場合には逆になる事もあります。
こうして返済期間が短くなればどうなるでしょうか、利息というものを考えてみてください。利息は
で計算されますから、返済期間が短縮されれば借入期間は短くなってその分利息は減ることになります。そういった点で残高スライド方式のほうがお得と考えられます。
リボルビング払いの問題点
またリボルビング払いは返済額が一定ゆえに大きな問題が隠れています。それはほかの方式に比べて方式上の問題で利息が膨らんでしまうということです。金融機関はそれをよく理解しています。消費者金融がリボルビング払いを採用しているのはこのためです。
その利息の膨らんでいく仕掛けというのは借入残高が大きくなったときに発生します。借入残高が大きくなった場合、当然月々に支払うことになる利息が大きくなります。返済額は一定ですから返済できる元本はその分少なくなり場合によっては殆ど減りません。
このため翌月になっても前月とほとんど同じ元本が残ります。そうするとまた同じように大きな利息が付きます。このようにして返済期間はずるずると延びていくことになります。その間ずっと大きな利息を支払うのです。
少額利用では大きな差はない
ただし元本が小さい場合には事情は異なります。元本が小さいということは利息も小さくなり、ほとんどの方式で利息の差は出ません。したがっていずれの返済方法であっても効率よく元本の返済が行えるようになります。
このため返済額が同じ程度であれば返済方式が違っても返済期間に大きな違いが出るようなことはありません。ですからここで議論しているような少額利用であれば返済方式をそれほど悩む必要はないということになります。
将来高額利用も想定しているのであれば、もちろん返済効率がよく返済期間が短くなると考えられる残高スライド方式のカードローンの利用を勧めますが、そうでなければ、あまりこだわらず自分が返済しやすいと思えるものを選ぶようにしましょう。
最少返済額以上ならいくらでも良いという特徴を利用する
そこでここではバンクイックのお得な利用を考えてみましょう。バンクイックは残高スライド方式がもとになっているので、最少返済額で利用していても借り入れが大きくなるとそれなりに返済額が増えて返済期間がいたずらに長くなるようなことはありません。
そこに最少返済額以上なら幾らでもよいという特徴を利用することを考えてみましょう。もちろん返済できる範囲でということになりますが、収入に余裕があるときはその分を返済に回すようにしましょう。そうすれば返済期間を短縮できます。
例えば毎月２０００円を返していた人が４０００円を返済したとすれば、単純に計算すれば１月返済期間を短縮できます。利息も考えれば１月以上の効果があります。そもそもの返済額が小さいですから少し増やせば大きな効果になって表れることになります。
少ない収入での借り入れで注意すべきこと
ただし収入が少ない人の借り入れというのはそれなりに無理があるという事は覚えておきましょう。現在の収入ではたまに生活費が足りなくなるという事は、足りたとしても収入が生活費ぎりぎりという事が想像されます。借入れして返済していけるのでしょうか。
一歩間違えれば借入れ翌月から返済に支障が出る可能性すらあります。このため収入が少ない人の場合には、借入れを考える時には十分注意しなければならないのです。返済計画ができたとしても、それまでの生活を考えれば返済が苦しくなるのは自分で分かる筈です。
もっとも注意が必要なのは返済ができなくなること
ではどのような点に注しなければならないのでしょうか。収入が少ない人の問題点は衝撃に弱い点です。衝撃というのは何か急な出費を言います。誰でも経験があると思いますが病気をするとか、生活必需品が壊れるとかです。
そうして急な出費があると元が少ないですから、すぐに生活費が足りなくなってしまいます。もし返済中にそういうことが発生したら、返済に回せるお金はたちまちなくなってしまうでしょう。収入が多ければ余裕がありますが、この場合はそうはいきません。
こういう状態になると少ない返済額であっても簡単には返済できなくなってしまいます。返済額がたとえば２０００円であってもそのお金を捻出することが厳しくなるような場合もあるのです。決して返済というものを安易に考えてはいけません。
返済できないと遅延損害金が余分にかかる
では返済できない場合はどうなるのでしょうか。もちろん督促状などが来るようになりますが、予定の返済ができなければ更に返済できるまでの間、遅延損害金というものの支払いが発生することになります。これは利息と同じで利率が決まっています。
したがってこの遅延損害金が余分な支払いとして請求されることになるのです。支払いが苦しい中でさらに負担が増えてしまうわけです。返済ができなければこの遅延損害金が日々膨らんでいくことになってしまうのです。
返済が遅れた場合、このようにただ遅れただけで済むのではないのです、実際に支払い額が増えるという事になり、負担が増えることにより先々の返済計画に狂いが生じさらなる衝撃として襲ってくることになります。そしてさらに返済が滞ることにつながるわけです。
返済できそうにないと思ったら三菱東京ＵＦＪ銀行に相談
では返済できそうにない場合にはどうしたらよいのでしょうか。まず行わなければならないのは三菱東京ＵＦＪ銀行のほうに連絡を入れて相談することです。返済日を過ぎて銀行側が先に気付く前にしっかり連絡を入れたほうが与える印象は全く違います。
相談するための電話番号もバンクイックのホームページに示されていますから、返済できそうにないと思ったら、できるだけ早くその電話番号を使って連絡を取ってまずは相談してみてください。そういう場合の対応につては銀行内で決まっているはずです。
相談によってその後どのような対応を取ればよいのか決めることになります。ただし相談したからといって、遅れた分の遅延損害金が減るということではありません。その点については覚悟しておかなければなりません。遅延損害金は契約によって決まったものです。
返済できなくなってしまったときには債務整理を検討
では返済がたまってしまい、遅延損害金も上乗せされてしまって支払いが難しくなってしまう可能性もあります。そうした場合には生活を維持しながら返済していくのはかなり難しいと考えて間違いないでしょう。
ではもうどうしても返済できないという場合にはどうしたらよいのでしょうか。もしそうなったときには返済に関する契約の履行は難しいと判断するべきです。そうした場合には契約条件の見直しのために債務整理の話し合いに入りましょう。
まずはどのような債務整理を行えばよいのかというようなことを弁護士に相談してその方針で銀行側と話し合いに入って貰いましょう。自分でもできますが相手は金融の専門家ですから、条件が不利にならないように、こちらも専門家に任せたほうが良いのです。
債務整理した時は信用はなくなってしまう
ただし債務整理を行う場合にはかなりの覚悟が必要です。債務整理をした場合、以後の生活に大きな影響が出ることを覚悟しなければなりません。どのような整理方法になるかは分かりませんが、契約が履行できなかったのですから、世間ではそういう目で見ます。
まず信用はゼロになってしまいます。これは信用情報内に債務整理の情報が書き込まれることが理由です。以後１０年間は金融機関に行っても融資をしてもらうことはできません。要するにお金を借りることができなくなるのです。カードローン以外も同じです。
危険性があるのであればなるべく借りないようにしよう
ではそうならないためにはどうすれば良いのでしょうか。はっきり言えば返済が計画通りにいかなかったということですから返済計画に穴があったということです。したがって必要だったのは厳密な返済計画の検討だったわけです。
ですからまず必要なのは厳密な返済計画を立てることです。もちろん衝撃があった時にどうするのかということについても検討しておかなければならないということです。できるだけ詳細に非常時の対応についても検討が必要なのです。
そして少しでも返済に支障が出そうな要素が残っているのであれば、借入額を減らすか、借入れ自体を見合わせるようにします。お金が必要だとしても返済に不安がある以上借りてはいけません。役所で相談して生活保護を受けるなど別の方向性でも検討が必要です。
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