カードローンの申込みをしたことがある人は知っていると思いますが、カードローンには実にいろいろな申込方法が用意されています。店舗での申し込みもできますし、郵送や電話による申込方法もあります。最近ではインターネット上からの申込みが増えています。
特にインターネット上の申込みでは最初はパソコンだけでしたが、その後携帯電話に対応し、最近では各社ともスマートフォンに対応するようになっています。特にスマホは高機能で申込みのためのアプリを提供している場合もあります。
バンクイックの利用限度額を増額するには
このように申込方法は歴史とともに様々な方法に対応しその方法が残っている為に、いろいろな方法を選ぶことができます。しかし利用開始後利用限度額を増やしたいときの増額申し込みの方法を知っているでしょうか。
例えばバンクイックの場合最初の申込方法は前述のとおりですが、増額方法にはどのような方法が用意されているのか知っている人はどの程度いるでしょう。実は増額方法として用意されている申込方法は、最初の申込みほどいろいろな方法はないのです。
（⇒バンクイックの増額方法はこちら）
誰でも増額できるわけではない
増額というのは誰でもできるというわけではありません。誰でも大きなお金を利用したいと考えるかもしれませんが、金融機関のほうではリスクを考えればだれにでも増額させるわけにはいきません。それなりの条件を満たさなければならないのです。
金融機関はお金をたくさん借りてもらって利息をたくさん払ってもらえればそれだけ儲かるのですが、貸したお金が回収できなければその分赤字になってしまいますから、まずは小さな利用限度額で利用してもらって様子を見ます。
その中で利用に問題が無い人に限って増額して更に利用してもらおうと考えているわけです。したがって最初の申込みでは審査を緩くして利用者を確保したとしても、増額の申込時の審査については厳しく行って、信頼できる利用者だけを増額するのが普通です。
バンクイックの場合の増額の申込み条件とは
ではバンクイックの場合に増額の申込みにはどのような条件が必要なのでしょうか。増額の申込み条件には２つあります。この２つの両方を満たしていなければ、増額の申込みをしたとしても審査では落とされてしまうことになります。
まず一つ目の条件はある程度の頻度で適正な利用をすることです。適正な利用というのは融資を受けたら契約通りの方法で返済して、さらにまた融資を受けてということを続けているかということです。要するに契約の通りの利用を行っているのかということです。
もう一つの条件というのは一定期間以上の継続的利用です。バンクイックの場合で言えば概ね１年以上ということになっています。かつては７か月といわれていたのですがその後徐々に長くなる傾向になっており、今後も更に延びる可能性もあります。
一般的に増額の申し込み方法は限定されている場合が多い
では増額の条件を満たしたとして増額はどのように申し込むのでしょうか。まず一般的な申し込み方法について説明しておきましょう。一般的に言って増額の申し込み方法は最初の申込みに比べていろいろな方法が用意されているわけではありません。
ホームページを見てもわかる通り増額の説明というのはたいへん少なく、よくわからないという人が大半です。実際の方法としてはまずＡＴＭの利用時やインターネットの利用者用ページに金融機関のほうから案内が出てその案内に従って申込む方法があります。
もう一つは時期を見計らって利用者のほうから金融機関に対して増額を申し込む方法です。もし増額するつもりがあるのであれば、利用開始直後からそのつもりで増額の申し込み方法について調べておくようにしましょう。
バンクイックの場合は増額申し込みは電話のみ
さてそれではバンクイックの場合にはどうなっているのでしょうか。バンクイックの場合は分類としては後者のほうになります。
ただしバンクイックのほうから増額を促す案内は来ます。実際の申し込みの方法としては専用の電話番号が用意されていますから、通常案内が来たらその番号に電話することによって増額審査の申し込みができます。
バンクイックの増額の申込方法はこの電話による申込みのみです。したがってスマホを利用するとしても単にスマホの電話機能を使ってこの番号に電話をするということになります。もちろん電話であれば固定電話からでも全く問題はありません。
専用の電話番号はバンクイックのホームページに表示されていますから、申し込む際には最新のものを確認して電話してください。増額についての記事は少ないので見つからなければ検索を掛けてみてください。すぐに見つかるはずです。
スマホからインターネット経由では申込みできない
最初の申込みにインターネットを利用した人の場合にはインターネット上から申込みができないということに大きな不満を抱くかもしれませんが残念ながらインターネット経由での増額の申し込み方法は提供されていません。
したがってスマホからも電話を利用した通話での申込みを除いて、増額を申し込む方法はありません。他の金融機関を見るとインターネット上からの申込方法も用意されている場合もあるのですが、残念ながらバンクイックはそのような方法は用意していません。
したがって不自由かもしれませんが今のところ増額の申し込みは電話による方法しかありません。最近ではインターネットが発達したためか電話というものを好まない人も居るのでもう少し方法を用意してほしいものです。
電話での申込みによって増額の審査が始まる
電話で申し込んだ時点で増額についての審査が開始されることになります。必要に応じて書類の提出を求められたりする場合もありますので、詳細については電話をした時の三菱東京ＵＦＪ銀行側の指示に従ってください。
電話の後は審査結果の連絡が来るまで待ちましょう。ただし最初の申し込み時のように即日審査が終わるというようなことはありません。増額の審査というのは念入りに行われることになるので時間的には２～３日を要するのが普通です。慌てずに待ちましょう。
もちろん審査に通るかどうかは分かりません。金額が大きくなればその分審査というものは厳しくなり、最初の審査に通ったとしても増額の審査に通る保証というものはありません。また自分では条件を満たしていると思っても銀行はそう考えていないこともあります。
どこまで増額することができるのか
カードローンの利用限度額の増額で気になるのがどの程度増額できるのかという事ではないでしょうか。よく増額を考える人は
というように考えている人がいますが、それは自分自身の考え方であって、金融機関には金融機関の考え方というものがあります。増額に応じるかを含めて、金融機関側はどのように考えているのかを見ていくことにしましょう。
増額の申込みによってすぐに貸出限度額まで増えるのか
貸出限度額といってもわからないという人も居ると思いますが利用限度額がその利用者の利用できる上限であるのに対し貸出限度額はそのカードローンで貸出ができる上限ということになります。要するにそれ以上は借りられない金額になります。
当然ですがこの貸出限度額いっぱいに利用することができる人というのはそんなにいるわけではありません。収入と信用の両方が伴わない限り、そう簡単に貸出限度額まで利用限度額は上げてもらえないのです。
したがって申込んで一年ほど利用した人が一度の増額で貸出限度額に増額するようなことはまずありません。一年やそこらでそれほど信用力を上げることはできないからです。したがって自分勝手に貸出限度額まで増額できるなどとは考えないようにしましょう。
収入による上限が存在する
まず信用に問題がなかったとして収入による上限がどの程度になるのかを考えてみましょう。その人に貸せる金額と言うのは収入による返済能力によって決まります。消費者金融には法的に年収の３分の１という上限がありますが、銀行にもそれぞれの内規があります。
バンクイックの場合には収入が大きな人であれば年収の半分程度までと言われています。ですから例えば利用限度額を２００万円ほしいという場合には年収は大体４００万円以上なければならないことになります。
これから考えるとバンクイックの貸出限度額は５００万円ですから利用限度額をこの５００万円にするためには年収は少なくとも１０００万円必要ということになります。自分では貸出限度額いっぱいと考えていても収入が１０００万円を超える人はそういません。
増額は信用によって判断される
ただしこれは信用に問題のない場合です。増額というものは主に信用によって判断されますから、実際には年収による計算ではじき出した金額よりも更に少なくなるのが普通です。ではどのように信用を作っていけばよいのでしょうか。
指標になるのは利用状況です。新規の申込みから増額申し込みまでの間、借りては返すという普通の利用を問題なく行っていく事が信用に繋がっていくのです。その間返済に問題があれば信用はその時点で崩れてしまいます。たいへんデリケートと言えるかもしれません。
もう一つ重要なのが利用期間です。誰でも短期間なら問題のない利用方法で利用することができます。しかしこれが１年ということになると、そうはいきません。返済に問題がある人はその間にあぶりだされることになります。
１度の増額で増える金額は大きくはない
では実際一度でどの程度の増額が見込めるのでしょうか。その点については利用者ごとに違いますから一概には言えませんが、いきなり桁違いに増額するというようなことはありません。信用というものがそんなに急に大きな評価にはならないからです。
例えば収入的に考えて貸出限度額になってもおかしくないという人であっても、一度の増額で貸出限度額いっぱいにはなりません。こういった人の場合増額も大きくはなるでしょうが、増加割合としてはやはり同じようなものになります。
したがって自分は高収入で適正利用をしていたからといって大きな期待を寄せるのは禁物です。金融機関側はあくまで手順を踏んで増額していく事になります。その辺の金融機関側との考え方のギャップをよく理解しておかなければ増額されてもがっかりするだけです。
増額を繰り返して徐々に増えていく
では逆にどうやったら自分の利用限度額を貸出限度額にすることができるのか考えてみましょう。バンクイックでの貸出限度額は５００万円です。デフレが進んだ現在では５００万円といえば大きな年収に匹敵する額です。そう簡単にはいきません。
まず先ほど言ったように返済能力も考えあわせた場合５００万円にするには、その倍程度の年収にしなければ、どんなに信用ができたとしても利用限度額を５００万円にすることはできません。まずその努力をしなければなりません。
利用限度額と共に金利は下がる
もう一つの考え方を持つ人も居ます。増額できる収入と信用を持っていても自分はそんなに大きな金額を使うことはないから増額の必要はないという考え方の持ち主です。もちろん増額するかしないかは個人の自由ですから構いません。
しかし大きなお金を利用をしなかったとしても、増額しないのはたいへんもったいないと言えます。なぜかというと利用限度額の増額に伴って金利も同時に見直されるためです。バンクイックの場合は次のようになります。
| 利用限度額（万円） | 金利（年利％） |
|---|---|
| １０以上５０以下 | １４．６ |
| ５０超１００以下 | １１．６～年１２．６ |
| １００超１５０以下 | １０．６～年１１．６ |
| １５０超２００以下 | ８．１～年９．６ |
| ２００超２５０以下 | ７．１～年８．１ |
| ２５０超３００以下 | ６．１～年７．１ |
| ３００超４００以下 | ５．６～年６．１ |
| ４００超５００未満 | ５．１～年５．６ |
| ５００ | ４．６～年５．１ |
したがって増額すればそれに伴って金利が変わります。ですから少ないお金しか借りないという場合であっても適用される金利は低くなります。そうなればそれに伴って計算される利息も低くなり、利用者にとってはお得になるのです。
増額するための審査は厳しくなる
どれだけ増額できるか気になるのは分かりますし、増額したいと思うからにはそちらを考えがちになりますが、その前に心配しなければならないのが、そもそも審査に通るのかどうかということではないでしょうか。審査に通らなければ始まらないのです。
利用者側としては、増額するだけの条件は満たしていると考えているからこそ増額を申込むわけですが、金融機関のほうはどう考えているのかはわかりません。したがって、申込者の思惑はどうであろうと審査に落ちてしまう可能性もあるのです。
増額審査は何を審査しているのか
では増額の審査というのは申込時の審査とどのように違うのでしょうか。もちろん審査というのは借り入れできる金額が大きくなればなるほど厳しくなります。したがって増額ともなれば審査項目も増えて行くのだろうと考えがちです。
しかし意外に思うかもしれませんが、審査内容というのは申込時の審査も増額の審査もそれほど大きな違いはありません。考えてみれば申込時の審査でも項目を減らすというのはおかしな話です。すべての項目について審査されているはずです。
増額という場合にはこれらの項目を再度少し厳しい指標で審査しているということになります。あらたな審査項目としては申込みからこれまでの利用状況についての項目ということになります。
利用限度額が増えるということは審査が厳しくなる事
そこで増額とはどういうことかを考えてみましょう。増額するということは融資額が増えるわけですから、金融機関の背負い込むリスクというのはその分大きくなるということになります。このため金融機関はそのリスクを超えるような理由がなければ増額できません。
その大きなリスクを乗り越える鍵を握っているのが利用者の信用度です。高いリスクを犯して融資をしてもしっかり返済してくれるという信用があれば金融機関はそのリスクを乗り越えて増額をしてもよいという判断ができます。
そこで審査ではどのような判断が行われるのかというと、返済能力の判断は当然ですが、信用の審査というものが申込時とはちがい増額時はかなり厳しく問われるということになるわけです。これは特にこれまでの利用実態によって判断されるものです。
信用ができるまでは利用実績が必要
というわけで、増額を認めてもらうための信用を作るには、利用実績を積むことが極めて重要なことなのです。ではカードローンの利用実績とはどのようなものなのでしょうか、それは利用実績なのですから、まずは利用しなければはじまりません。
もっとも実績になるのは借りては返すということを繰り返すことです。特に重要なのが返済をしっかり行っているかということです。これをもって適正利用というのであれば、増額のためにはこの適正利用を繰り返すことが信用につながります。
ただし適正利用を続けていたとしても、利用が低調ということになると金融機関のほうは信用できるのかという判断はなかなか行うのが難しく、いつまでたっても信用につながらないということになるため、信用を作るためには利用回数も積む必要があります。
信用ができるまでには時間も必要
またこの適正利用だけでは増額するだけの信用にはつながりません。信用につなげるためにはこの適正利用を長期間続ける必要があります。利用者が長期にわたって適正利用が続けられる人という認識になってそれが信用になっていきます。
ではどの程度の期間の適正利用が必要なのかということになりますが、この期間が様々に噂されますが、当初は６か月程度という認識がありました。今でもそういっているものがたくさんあります。しかし最近はこの期間が徐々に長くなっているといわれます。
バンクイックの場合で言うと以前は６か月といわれた時期もあり、その後７か月といわれた時期もあったのですが、最近では１年程度になっています。今後さらに延びていくのかについては現時点では分かりません。
利用実績によっては期間が過ぎても増額できない
先ほども触れましたが利用が低調すぎた場合にはここで説明した期間が経過したとしても増額はできません。例えばバンクイックの場合であれば１年経過してもバンクイック側から見てまだ増額できるまでの信用はできていないことになります。
逆に頻繁に利用してしっかり返済もしてという適正利用をしても金融機関側が判断できるだけの利用期間が満たされていなければやはり増額できるだけの信用というものはできてはいないということになります。
増額するためにはこの２つの条件を満たすことが前提ということになります。逆に言えばこの２つの条件を満たすようにすれば増額の申込みをしたとしても審査に通る可能性は高くなるということです。
バンクイックの場合は増額時期の判断が難しい
増額の申し込みをする場合、他の金融機関ではＡＴＭの利用時などに案内が出ることによってその場で増額の申し込みができるようになっていて増額はしやすくなっている場合もありますが、金融機関によってはそういうことがない場合もあります。
バンクイックの場合は増額できますよという案内は来ますが、申込みはあくまで自分でバンクイックのほうに電話をして申込む事になっています。その分ちょっと増額が面倒に感じる人は多くなっています。
案内がなかったとしても増額審査の申込み電話はできますが、審査に通る可能性を考えれば案内が来てから行ったほうが断然高くなります。案内がないということはバンクイック側はまだ時期尚早と考えているからであって、増額は難しいからです。
利用状況によっては減額されるので要注意
ここで増額を希望している人に耳の痛い話をします。実は増額の申込みをしたのに、逆に減額になってしまったという人がいるという本当の話があります。バンクイックでも同じ例があり増額の案内の後でも審査をしたら逆の結果になってしまったというのです。
では何故そんな事になってしまうことになるのでしょうか。もしかして審査する側のミスということなのでしょうか。実は減額になるのはそれなりに理由というものがあるのです。気を付けなければ誰でもそういうことは起こりえます。
利用中に他社の利用を始める人がいる
こういうことになってしまう人は最初の利用開始時点の利用限度額に不満がある人が多く、実際にたくさんのお金を借りたいと考えている人が殆どです。もちろん利用限度額以内で利用しようと考える人が多いのですが、そうは考えない人もいるのです。
お金が必要なのに必要なお金が借りられない場合どうするかというと、
- 借りられる範囲で借りてあとは節約などで捻出する
- 借りられないのであれば借入れ目的をあきらめる
- 借りられなければ別の借入先を探す
という選択肢があります。普通の人は１つ目かあるいは２つ目を選択します。しかし中には３つ目を選択する人がいるのです。要するに２件目３件目の借入先を探して、必要なお金をかき集めるということになります。このように安易に他社を利用するわけです。
金融機関の増額審査には返済能力の審査も入っている
さて増額の審査というのは先ほどの説明の通り申込時の審査と同じ項目について更に厳しい基準で行うことになります。したがって普通に考えれば同じ条件であれば増額は無理でも少なくとも現状維持にはなる筈です。しかし条件が変わっていたらどうでしょうか。
同じ審査項目であれば当然返済能力の審査も行われることになります。返済能力は収入から算出されます。したがって普通は収入が減らなければ返済能力は下がらないはずですから最初の申し込み時点より下がるというのはそう考えられることではありません。
しかしこの返済能力の算出というのは実はそう簡単にはいかないのです。例えば月々何らかの出費が増えるということになると、返済に回せるお金が目減りしてしまいますから、たとえ収入が上がったとしても、返済能力の評価が上がるとは限りません。
増額審査というのは再度利用限度額を決める審査になっている
ここで増額審査というものをもう少し詳しくみていく事にしましょう。増額審査というのは増額という言葉が付いていますから、増額するかどうかを判断する審査というように思われがちですが、審査の性格としては要するに利用限度額を決めるための再審査です。
ですからこの審査の時点で最初の審査時よりも返済能力が下がっているということになると、利用限度額もそれに合わせて再度設定しなおされるということになります。このためけっして増額のための審査と捉えてはいけない審査なのです。
他社利用によって返済能力が減っていると判断される
ではバンクイックへの増額の申込みということで考えてみましょう。バンクイックとしてはバンクイックでの利用が適正であるからこそ増額の案内を出したにもかかわらず審査をしてみたら、他社からも融資を受けていたということが分かる訳です。
収入が増えている場合もあるので、再度この時点で返済能力というものを算出します。収入の増加が大きければ他社の返済が増えたとしても返済能力は大きくなっている可能性もありますが、逆に収入は増加していないという場合も考えられます。
この場合には審査では返済能力は申込時点よりも下がっているという判断になります。これではバンクイック側がいくら増額を勧めたという形であっても、おいそれと増額させるという判断はできなくなってしまいます。
返済能力が減れば利用限度額の判断も少なくなる
さらに言えば返済能力自体が減ってしまえば、利用限度額の算出にも大きな影響が出てくることは間違いありません。どの程度減っているかが鍵になりますが、もちろんそれまでのお付き合いも考えて利用限度額を据え置くという判断もあります。
しかし返済能力の評価がさらに小さくなってしまうと、据え置くという選択も取ることはできなくなってしまいますから、結局利用限度額を減額せざるを得ないことになります。利用者側もかなりショックですが、バンクイック側から考えても当て外れです。
このように減額させるというのはそれなりの金融機関としての論理があるわけです。しかも返済能力の算定は他社利用以外にも様々な要因が絡んでいますから、自分では返済能力が下がっているという意識がない場合もあって、理由が分からないという人もいるのす。
他社利用を始めた場合には利用限度額が減額される可能性がある
しかしもっとも可能性の高いのがこの他社のカードローンの利用です。この場合誰が考えても返済が増えるわけですから返済能力が下がることは目に見えています。したがってここでの論理に従って減額に繋がります。
利用者のほうはバンクイックの利用限度額が低いことから、目的達成のために安易な気持ちで他社の利用に手を出しているのだと思いますが、結果として自分の不利益につながるわけですから、安易な考えは止めて他社利用は我慢すべきです。
もし他社の利用をしてしまった場合には、増額は厳しいですから、減額されないように増額の申し込みはせず、他社の返済が終わって解約した後に増額を申し込むようにするようにしてはいかがでしょうか。そのほうが増額できる可能性は格段に高い筈です。
【参考ページはこちら】
バンクイックで５０万しか借りられない！増額できる？
