総量規制外のバンクイックを利用するメリットとデメリットは何か

多重債務者問題の解決を図るために貸金業法の改正で総量規制が導入されましたが、その結果消費者金融などの貸金業者はさまざまな融資に関する規制を受けることになりましたね。

しかし、貸金業者ではない三菱東京ＵＦＪ銀行のカードローン・バンクイックはこの総量規制の対象外のローンです。そのため消費者金融などと異なり年収による融資制限などを受けることなく独自の判断でお金を貸すことができるようです。

今回は総量規制の対象外であるバンクイックを利用するメリットやデメリットなどを説明します。規制の対象外として、どのような利点があるのか、どのようなマイナス面があるのか、注意すべき点は何か、といったバンクイックの特徴を紹介しましょう。

総量規制の対象外であるバンクイックを利用するとどうなるの？

ここでは総量規制の基本的な内容を確認するとともに、その内容がバンクイックの利用にどう影響するのかを確認していきましょう。

総量規制とバンクイックの関係

総量規制とは、貸金業者が個人に融資を行う場合にその個人の借入総額が年収の３分の１を超えてしまう融資を禁ずるものです。つまり、個人は貸金業者から年収の３分の１までしか原則として借入れできないという規制なのです。

例えば、年収３００万円の個人の方は消費者金融などの貸金業者から１００万円までしか融資を受けられないということになりますね。

その結果、バンクイックは利用する個人が年収の３分の１を超えるような融資を行っても法的には問題はありませんね。例えば、バンクイックは年収３００万円の方に１５０万円を貸してもよいわけです。

もちろんバンクイックは貸倒れのリスクを負うことになるので無制限に融資することはありませんが、利用者にとっては法律の制限を受けることなくローン事業者の独自の判断で柔軟な融資が受けられるというメリットがあるといえるでしょうね。

既に他の貸金業者から借入れしている場合はどうなるのか？

消費者金融などのローンを複数利用している個人の方は少なくありませんよね。こうした場合に総量規制がどのように適用されるのか気になっている方もおられるでしょう。

例えば、年収が４５０万円の方が、Ａ消費者金融から６０万円、Ｂ消費者金融から５０万円を借りている場合、この方は４５０万円×１／３－（６０万円＋５０万円）＝４０万円まで消費者金融などの貸金業者から借りることができます。

別の言い方をすると消費者金融などはこの方に４０万円を超えて融資をすることはできません。これは既に借入れしているＡ社、Ｂ社だけでなく新規に契約する別の消費者金融でも同様です。

しかし、バンクイックならこのような既に複数のローンから借入れしている場合であってもその総量規制上の年収や借入残高に関わらず独自の判断基準で融資できます。つまり、バンクイックが問題ないと判断できれば４０万円を超えて融資できるわけです。

バンクイックと消費者金融を利用している場合の総量規制の影響

既にバンクイックからお金を借りている状態で消費者金融などの貸金業者から借入れする場合の総量規制についてみていきましょう。

例えば、年収３３０万円の方がバンクイックから８０万円を既に借りている場合、バンクイックならその利用限度額の上限まで借入れできます。しかし、消費者金融などから借りる場合は３３０万円×１／３－８０万円＝３０万円までしか融資を受けることができません。

もしバンクイックから３０万円借りたとすると消費者金融からはもう借りることができなくなりますね。その時点で利用者は別の消費者金融から１０万円でも借りられませんが、その事業者が誤って融資したとしても個人は行政処分や刑罰を受けることはないのです。

ペナルティーを受けるのは貸手の業者であっても借手の個人ではないのでその点を個人が心配する必要はありませんね。

バンクイックの利用で貸金業者の借入れが総量規制を超えたら？

バンクイックが総量規制の対象外であることは理解できたと思いますが、それではバンクイックから借入れすることで総借入残高が年収の３分の１を超えた場合、既存の貸金業者からの借入れはどうなるのでしょうか。

例えば、年収４５０万円の方が、Ａ消費者金融から３０万円、Ｂ消費者金融から５０万円を借りている場合にバンクイックから新たに１００万円借りられたとすると、この方の総借入残高は１８０万円となります。

この金額は年収の３分の１である１５０万円を超えているためこの方はＡ社とＢ社から新たにお金を借りることができませんが、総量規制をオーバーしたからといって既存の借り入れ分を直ぐに返済する必要はないのです。

基本的には契約にしたがって返済すれば問題がないので安心して通常の支払いを続けていけばよいでしょう。

総量規制の対象外であるバンクイックのメリット

ここでは総量規制のもう少し細かい内容を確認するとともにそれに関連したバンクイックを利用する場合に得られるメリットを説明していきましょう。

バンクイックなら専業主婦（夫）でも利用できます！

総量規制による年収制限はさまざまな個人に影響することになりますが、特に収入を得ていない方には直接的に関わってきますね。

例えば、企業などに勤めておらず仕事による収入を得ていない専業主婦（夫）は貸金業者からお金を借りることが原則的に出来なくなります。収入がない、ゼロということは総量規制ではお金を借りる余地がないということになるわけです。

そのため専業主婦のみならず失業して収入のない方などは貸金業者から融資を受けることができません。ただし、専業主婦に対しては例外の規定があり条件付きで融資を受けることができます。（こちらもご参考に→妻が専業主婦でも夫婦でバンクイック利用できる？）

その条件として、配偶者の同意を得ること、配偶者と夫婦関係があることを証明することが求められています。専業主婦でもそれら証明する書類などを提出すれば、例外の規定により世帯収入として総量規制の適用を受けることが可能となります。

つまり、専業主婦は配偶者と合わせた年収の３分の１以下の融資（配偶者と合算した額）を受けられるようになるわけです。

しかし、専業主婦の多くは配偶者の同意を得ることを嫌がるため、この例外規定を利用しようとする方は少なく、大手消費者金融などでは専業主婦を利用対象外にしていますね。

配偶者の収入を証明する書類などは求められないので配偶者にバンクイックへの申し込みや利用が知られる可能性は低くなります。また、３０万円という額ですが日常生活の支出でちょっと足りないというようなケースでは十分に役立つでしょう。

つまり、バンクイックは貸金業者と異なり厄介な配偶者の同意なども必要ないので配偶者にばれずにお手頃な３０万円までのお金を借りられるローンになっているわけですね。

収入証明書の提出は必要か？

貸金業者が総量規制を遵守していくためには利用者の収入を把握していくことが重要になります。そのため総量規制では利用者が一定額以上の借入れをする場合には収入を証明する書類の提出を求めて確認することを貸金業者に課しているのです。

表１：貸金業者が収入証明を求めるケース

上記の表１のような状況の場合、貸金業者は利用者に収入証明書を求め融資を行う時は、その融資が年収の３分の１を超えていないことをチェックしなければならないのです。

一方、バンクイックの場合はこうした法的に収入証明書の提出を求める義務はありませんが、貸倒リスクの管理の観点から独自のルールで収入証明書を求めています。

バンクイックでは利用者が１００万円超の利用限度額を希望する場合に収入証明書のコピーの提出を求めています。つまり、１００万円以下の限度額でバンクイックと契約する場合、利用者は収入証明書を提出する必要はありませんね。

カードローンなどを利用する方の借入額は１００万円以下が圧倒的に多いのでバンクイックを利用すれば多くの方は収入証明書を提出する必要はなくなるのではないでしょうか。

チェックボックス：バンクイックが求める収入証明書（下記のいずれか１点）

• 源泉徴収票
• 住民税決定通知書
• 納税証明書その１・その２（個人事業者の方）
• 確定申告書第１表・第２表

総量規制の対象外であるバンクイックのデメリット

総量規制の対象外であるバンクイックには利用する上でのメリットが多いことが確認できましたが、それではマイナス面はないのでしょうか。ここではバンクイックを利用した場合のデメリットを紹介しましょう。

総量規制外だと借り過ぎの弊害が出ることもある！

総量規制は消費者ローンなどを利用する消費者が多重債務で苦しまないために導入されたものですが、バンクイックをはじめとする銀行カードローンではその防止の効果を期待することはできませんね。

例えば、バンクイックでは利用者の年収の大きさに関係なく融資することが法律で許されているため同ローンの利用限度額まで借入額は増大できます。例えば、年収の３分の１が１５０万円でもバンクイックの限度額が２５０万円ならその金額まで借入れできるわけです。

ローンの利用者は限度額いっぱいまで利用してしまう傾向があるため、年収の３分の１を超えて借入残高が増加していくことも珍しいことではなく、その結果返済に苦しむことになるかもしれません。

さらに、複数の銀行カードローンを利用している場合、より借入残高が膨らんでしまう可能性があります。

例えば、年収６００万円の方でもバンクイックの限度額が１５０万円、Ｘ銀行の限度額が１００万円、Ｙ銀行の限度額が５０万円だとすると、限度額の合計の３００万円まで借りてしまう可能性は低くないでしょう。

消費者金融から借りる場合総量規制で借入残高は２００万円までと歯止めがききますが、銀行ローンの場合は各ローンの限度額が歯止めとなるのでどうしても消費者金融などよりは借入残高が増える可能性が高いですね。

多く借りられるということは大きな利点ではありますが、返済できないほどに借入れを増やしては意味がありません。金利が消費者ローンよりも低いとはいえ利息のことをしっかり考えた借入れに努めてほしいものですね。

バンクイックの審査は貸金業者に比べ甘いとはいえない

バンクイックを利用できれば低金利で高額の限度額という有利な借入条件でお金が借りられる上に総量規制外としてのメリットも享受できるかもしれませんが、それはあくまでローン契約できた場合の話ですよね。

つまり、バンクイックのローン審査に通過しないとさまざまな利点を利用することができないというわけです。

バンクイックと消費者金融などの貸金業者の審査難易度を比べた場合、業界関係者や利用者の考えなどでは貸金業者の審査が甘くバンクイックのほうがやや厳しいという評価が多くみられます。

この評価がどれだけ信憑性があるかは判断しにくいですが、実際に消費者金融の審査に通りバンクイックの審査に落ちてしまうというケースは少なくないでしょう。そのためバンクイックは貸金業者よりも利用できにくいというデメリットがあるといえるかもしれません。

バンクイックの審査では年収、勤務先、勤続年数、他社借入額・借入件数や信用事故の有無などの評価が合否に大きく影響するとみられているので、これらの内容が少しでよくなるように悪くならないようにしていくこと審査通過には重要になるでしょう。

特に他社での借入額や借入件数の多さはより影響度が大きいと考えられるので申し込む前には可能な限り削減しておくことをオススメします。銀行の場合は借入件数が３件以上あると厳しくなることもあるので注意してほしいですね。

デメリットではないがバンクイックを利用する際に注意したい点

総量規制の対象外のローンとしてバンクイックを利用したとしても場合によってはメリットが十分に得られないこともあります。ここではそうならないために気を付けておきたい点をいくつか紹介しておきましょう。

実際に３分の１を超えて借りることは簡単ではない！

バンクイックを含めた銀行カードローンでは利用者は自分の年収の３分の１を超えて融資を受けることが可能ですが、実際に借りられるケースはそれほど多くないと思われます。

どの程度まで貸すかは各ローンの判断で決められるわけですが、その判断基準は利用者の収入などに基づく返済能力と信用事故の状況などに関する信用力で決められることになります。

しかし、バンクイックの利用者の状況をみていると３分の１を超えて融資を受けている方はあまり多いとはいえないのではないでしょうか。もちろん年収が多く、他社での借入れも少なく信用事故も起こしていないような方なら期待もできるでしょう。

しかし、それ以外の方はバンクイックでも年収の３分の１よりもかなり少ない利用限度額に設定されることもあるのです。特に銀行ローンの査定は消費者金融よりも厳しいといわれているため申込者によっては消費者金融より少ない限度額になる可能性もありますね。

利用限度額は減額されることもありますよ！

バンクイックの利用限度額が増加するほど総量規制外としてのメリットをより多く受けることができるでしょう。しかし、その限度額は増額していくこともあれば減額していくこともあるので注意が必要ですね。

バンクイックで限度額を増額する方法は、同ローンからの増額案内を受けて申請する方法と、その案内を受けずに自ら申請する方法の二通りあります。増額できる可能性は前者のほうが高いといわれているのでローンからの案内を待って申請するほうがよいかもしれません。

その理由は、増額申請して審査に落ちれば限度額が減額されることがあるからです。もちろん限度額の増額審査とは関係なく信用事故の発生などで減額されることもありますが、増額審査は減額されるケースとして最も多いイベントといってよいでしょう。

もしここ当たりの要因があるようならもう少し時期をずらして増額申請をしたほうがよいかもしれませんね。

バンクイックではカードを郵送すると時間がかかることもある！

バンクイックのローン審査に通り無事契約できるようになってもカードを受取るのに時間がかかり過ぎるようでは思うように借入れができなくなります。特に急ぎで融資を受けたい場合には契約手続きの方法を適切に選びたいですね。

バンクイックでの審査時間は最短３０分といわれていますが、申込者の返済能力や信用力、そしてその時の審査状況（混み具合）などによって数時間以上かかり当日回答できないこともあります。

しかし、審査以上に注意が必要なのでは契約手続です。審査結果が出た後の契約手続をＦＡＸや郵送で行いカードを自宅に発送してもらうと、契約手続から１週間以上かかることも少なくないといわれています。

これは契約手続を処理してカードを発送するという作業と郵送の時間が必要となるためその時の業務量などによって遅くなる可能性がでてくるのです。そのため急ぎの借入れを期待していると大きく当てが外れ資金の活用の予定が狂ってしまうかもしれません。

もし借入れを急ぐなら契約手続はテレビ窓口で行うのがベストでしょう。テレビ窓口に必要書類などを持参して契約手続を完了できればその場で契約してカードを受取ることができ、ＡＴＭが利用できる時間帯ならそのまま借入れができます。

テレビ窓口が多少遠方にあったとしても借入れを急ぐ場合はカードの発行を機械で瞬時に行ってくれるテレビ窓口を利用することをオススメしますね。

【参考ページはこちら】
バンクイックでお金を借りたい５つの理由