やっと明るい兆しが出てきた日本経済ですが、我々庶民に恩恵が出てくるまではまだまだのようです。長いデフレで収入は減り続け、借入れしなければ生活が維持できない人も多くなってしまうほど痛めつけられてしまいました。
そこで借入れしようという話になりますが、これも近年では総量規制というものができて収入によって上限が決められてしまい、思うような借り入れができないと愚痴をこばしている人も居るのではないでしょうか。
バンクイックは総量規制の影響を受けない
そこで大きなお金を借りたい人はどうすれば良いのか、いろいろと調べたうえで、
というような質問をする人がいます。バンクイックなら銀行のカードローンなので安心感もあって借りやすいですが、本当にこの質問にあるように総量規制なしで、多額の融資などしてもらえるというようなことが有り得るものなのでしょうか。
総量規制とは年収に対する融資額の上限を決める法的制限
そこで総量規制を知らない人も居るかもしれないので、そのあたりから説明しておきましょう。総量規制というのは年収に対してあまりたくさん貸してしまうと返済が難しくなるというところから年収に対する融資額の上限を決めている法的な制限です。
この総量規制で借り入れできる金額は原則として年収の３分の１までと決められています。したがってこの規定が適用された場合、年収が３００万円だとすれば融資は最大で１００万円までということになります。これでは足りない人も居るかもしれませんね。
ただし更に低収入の人の場合、借り入れできなければ困る場合も出てくることから、この規定には例外規定があって、専業主婦は旦那さんの収入の範囲で、あるいは無収入であっても一社当たり５０万円まで、合計で１００万円までは規制外となっています。
総量規制は貸金業法の規定で適用は貸金業
この総量規制というのは貸金業法の中の規定で、近年の改正で新たに設けられたものです。したがって昔キャッシングローンを利用していて最近また利用しようという人は昔のようには借りられなくなっているので注意が必要ということになります。
ただしこの法律はその名前の通り貸金業を規制するための法律です。したがって総量規制が適用される業者というのは貸金業に限られることになります。ですから貸金業の場合５０万円以上借りるには収入の証明が必要です。
この総量規制は業界の取り決めとか、業者内の内規で決められているというものではなく法律として決められているものですから、おつきあいによって審査で優遇されるような金融業者の裁量は入る余地はありません。収入が少なければ借入れも少ないのです。
銀行は貸金業には入らない
そこで銀行を考えてみましょう。銀行もお金を貸しますから、ある意味貸金業ではありますが、銀行の業務というのはそれだけではありません。利用者から預金を預かるのも銀行の重要な業務の一つでこの部分では貸金業とは言えません。
また銀行の金融商品というものはカードローンは極一部であって、個人向け企業向けに実に様々な金融商品が用意されています。こういった面でも消費者金融などとは一線を画す事業形態だということがわかります。
こういう業態の違いもあって銀行等は貸金業には分類されていません。銀行というのは貸金業の消費者金融などに比べて非常に古い歴史を持っており、貸金業法成立前から存在しています。歴史的経緯が消費者金融などとは全く違うことがわかります。
バンクイックは三菱東京ＵＦＪ銀行のカードローン
ただし銀行は近年までカードローンという金融商品を持っていませんでした。これは銀行の考え方というのがお金を貸す場合には保証人と担保が必要という昔からの商売に固執していたためです。しかしその間に消費者金融が業績を伸ばしていたわけです。
このため金融機関の本家本元である銀行もこの消費者金融のキャッシングローンというものを無視できなくなってくる事になって、新たにカードローンと銘打ってこの分野に参入する事にした訳です。したがってこの分野では消費者金融のほうが歴史が長い訳です。
そこで各銀行は一斉にカードローンに参入することになったわけですが、その中でバンクイックというのは三菱東京ＵＦＪ銀行のカードローンです。最近ではＣＭでかなり有名で審査も緩く利用しやすいと言うことで利用者は急増しています。
三菱東京ＵＦＪ銀行には貸金業法は適用されない
さてそこで問題になるのがこの銀行の融資業務に貸金業法が適用になるかどうかということです。確かに業務としてはお金を貸すわけですから、業務は似ていますが、あくまで銀行は銀行であって貸金業には分類されないことになっています。
ただし銀行を管理する法律はあります。銀行法というものです。貸金業法というのは消費者金融などを規制するという面が強い法律ですが、銀行法は銀行を管理するという性格のもので規制という面は少ない法律です。
バンクイックは総量規制による融資額の制限は無い
したがって三菱東京ＵＦＪ銀行のカードローンであるバンクイックは貸金業法に定められた様々な規制を受けることはありません。規制が少ない分銀行は消費者金融よりもカードローンの運営は楽で商売がやりやすいと言われています。
このようなわけでバンクイックには総量規制も適用になりません。銀行法には総量規制に該当するような規定はありませんから、そういう面では融資額はバンクイック側の裁量で決めることができるということになります。
したがってバンクイックでの借り入れについては総量規制による融資上限というものはありません。その点では収入の３分の１以上の借入れが絶対に無理ということではなきわけです。ただしこれが多額の借入れにつながるというわけではありません。
バンクイックでも収入による融資制限はある
ここで早合点する人がいて、次のように考える人がいます。
実際にカードローンの説明資料を読むと貸出限度額が記載されています。たとえばバンクイックの場合は５００万円というようにです。人間というものは都合の良いほうに考えるもので、自分も申し込めばすぐに５００万円借りられるように考えてしまう人がいます。
（⇒年収が５００万の場合限度額はいくら？）
法的規制がないことが年収制限のないことにはならない
もちろんこんなことをしていたら銀行は軒並み倒産しているでしょう。貸金業法が適用にならないということはあくまで総量規制の適用がないということを言っているにすぎません。法令以外の事は言っていないのです。
どこの会社でもそうですが、社内で適用になる決まりというものがあります。これを通常内規などと呼んでいます。銀行の融資についてもどういう人にはどの程度まで貸してよいのかというような細かい内規が存在していて、返済能力以上に貸すような事はありません。
ではどのように利用できる金額が決まるのかというと、やはりもとになるのは収入です。収入をもとに返済能力を算定して内規によって決まっている基準に則って利用限度額が決められることになります。残念ながら貸出限度額いっぱいには簡単にならないのです。
バンクイックの融資制限はどの程度なのか
ではどのような内規があるのか気になるところですが、残念ながらそういった決まりは表には出てきません。総量規制は年収の３分の１となっていましたがやはり銀行の場合にもそのような融資割合が決められていて収入に沿って割合も変わってくるものと思われます。
まず年収が少ない場合を考えてみましょう。こういった人の場合、一定以上の生活費がかかりますから収入に占める生活費の割合は大きくなります。したがって返済できる余力は小さくなります。このため融資はやはり年収の３分の１程度が上限になります。
これに対して高収入の場合には、収入に占める生活費の割合は小さくなっていきますから、返済できる余力というものは大きくなっていきます。このため銀行によって違いますがバンクイック等の場合概ね年収の半分程度が上限ということになっているようです。
他金融機関からの借り入れも金額に影響する
例えば他の金融機関からも借入れしているという要素がある場合には、その返済に回す分のお金というのは、それだけバンクイックの方の返済能力を小さくすることになりますから、利用限度額はその分マイナスになるということになります。
更に他社の利用件数が増えていくと、返済額が急激に増えていきますから、金融機関としては大きなリスクを感じることになります。したがって多くの金融機関では４件目程度になると、返済能力があったとしても、融資には応じてくれなくなってしまいます。
借り入れできる事と返済できる事は違う
このようにバンクイックなどの審査では様々な危険要素を考えて利用限度額を決めます。そこで利用者のほうはそういった審査を通ったのだから自分は安心して利用限度額以内ならいくらでも利用できると勘違いをして安心してしまう人がいます。
しかしバンクイックなど金融機関の問題は審査を収入だけからしか判断できないという点です。実際審査に通って利用を始めたのはいいが、途中で返済できなくなってしまうという人は必ず出てくることになります。これはどういうことなのでしょうか。
要するに審査に通ったからといって安心してはいけないということです。銀行が融資してくれるからといって返済できる保証などないのです。上限を気にする前に自分が返済できるのかのほうが大きな問題なのだということを覚えておきましょう。
借入れ前に自分の返済能力を確認しておこう
したがって実際に自分が利用する場面ではあらかじめ自分の返済能力というものを把握しておくことが必要になってきます。自分の返済能力なんてやってみなければわからないという場合には借入れしないほうがよいかもしれませんね。
まず勘違いしてはいけないのは返済能力の判断は収入で行ってはいけないということです。金融機関は判断材料として収入しかわからないから収入を利用しますが、自分で判断する場合はもっとわかりやすい収支を基にするべきです。
考えればすぐにわかると思うのですが、どんなに大きな収入があったとしても、それを上回る支出があった場合、収支は赤字です。返済に回すお金など逆立ちしても出てくることはありません。返済はできないということです。
返済計画を立てておくことが重要
そこで返済の可否を判断するために借入れ前には必ず返済計画を立てる習慣をつけましょう。返済計画というのは完済できるまでの期間の各月の返済が確実に行えるように返済額のお金が用意できるかどうかを判断するものです。
そこで必要になるのが各月の収入と支出を見積もることです。家計簿を参考にすれば大体の支出はわかると思いますので日頃から家計簿をつけることはこういうときでも有用な判断材料に利用できます。無い場合にはできるだけ精密に支出を計算してください。
そこで収支を計算して返済できるかどうかを判断します。もちろん収支が赤字になっている場合には返済することはできません。最低でも返済しても多少の黒字になる程度は無ければ安心して借入れはできません。この条件を満たさないときは借入れしないでください。
最初から高額融資を受けられると思ってはいけない
ただし実際のカードローンの申込みの際には年収の半分まで借入れできるような利用限度額が最初から設定されるようなことはありません。年収の半分というのはあくまで最大値であってそう簡単に最大値にはならないのです。
自分を考えてみてください。今日知り合った人に借金を申し込まれたら、あなたは貸すことができますか。貸すという人はいないでしょう。なぜでしょうか信用できるかどうか全く分からないからです。金融機関でも基本的には同じ事なのです。
最初の利用限度額は非常に少ない
そこでカードローンの申込みを考えてみましょう。バンクイックとしては初めてといってもお客さんですし、銀行は商売でお金を貸しているわけですから、貸さないというわけにはいきません。しかし信用というものはまだまだできていない状態なのです。
そこで最初は信用してもよい人なのかどうかという事を見極めるための期間ということになります。要するにカードローンのお試し期間ということです。このお試し期間を通して利用者とバンクイック間の信用ができていくことになるのです。
したがってお試し期間なのですから、設定される利用限度額は少額です。少額にしておけばたとえ返済がなされなかったとしても、損失になる金額は小さく大きなリスクを背負わなくても済むということです。
利用限度額は増額を繰り返して制限額までもっていくもの
しかしいつまでたっても少額では利用者のほうも離れて行ってしまいかねませんので、お試し期間をしばらく続けたあと利用状況次第で利用限度額というのは増額してくれるようになります。そうすればもっと大きなお金を借りることができます。
ただし信用というものはいきなり大きくなるというものではなくお付き合いを続けることで徐々に大きくなっていくものです、したがって増額もいきなり上限額になるのではなく、少しづつ上がっていくことになります。
ですから増額しては利用して、また増額しては利用してというサイクルを続けることによって次第に上限額に近づいて行くことになります。その間にも収入が増えていれば、申込時に計算した上限よりも更に高い利用限度額になることもあるわけです。
増額するための条件とは何か
ただし単に期間が経過すればよいというものではなく、増額されるためには条件があります。これらの条件を満たしていなければ金融機関のほうとしては信用ができているという判断にはならないため増額を認めることはありません。
条件の一つとしては適正な利用を続けているのかという点です。最初に設定された利用限度額が気に入らず、増額が認められる時期まで利用しないと考える人も居ますが借りては返すという利用を繰り返さない限り信用というものは構築できません。
もう一つは利用期間ということになります。利用期間は以前は多くの銀行で半年程度といわれバンクイックでは７か月程度といわれていましたが、最近では１年程度といわれるようになっており、徐々に長期化しているようです。この間適正利用が必要になるわけです。
増額の審査は申込時の審査よりも厳しくなる
金融機関の審査を考える場合住宅ローンのように大きなお金を借りる場合には大変厳しい審査が行われます。傾向としては融資される金額に比例して審査は厳しくなっていきます
。これはカードローンの場合も同じことが言えます。
増額するということは融資される金額が大きくなるということになります。そうするとその分審査というものは厳しくなることになります。審査項目は同じであっても、より厳密に厳しく行われることになるのです。もちろん落とされる人も出てきます。
このため申込時の審査というのは最近では各金融機関が競うように短時間での審査を売りにしていますが、増額時の審査はこれとは違います。本格的に利用してもらうということでバンクイックの場合であっても２～３日の時間を要します。
増額できるのであればしたほうがお得
中には自分は利用額が小さいので現在の利用限度額で良いと考える人も居ます。そういう人の場合再度時間をかけて審査をしてもらうのは自分にとっても金融機関にとっても面倒なので、増額の申し込みをしなくてよいと考えます。
しかしもし増額できる程度に適正な利用を長期間続けているのであれば、思い切って増額を申し込みましょう。金融機関はたくさんお金を借りてもらったほうが利益になりますから増額の申し込みを面倒だなどと考えるところはありません。安心して行いましょう。
なぜ増額を勧めるのかというと増額によって見直されるのは利用限度額だけではないからです。利用限度額と同時に金利も見直しが行われます。これによって同じ金額を借りたとしても金利が下がり有利な利用ができるようになります。
利用限度額と金利の関係は次の通りです。見直される可能性があるので最新情報はホームページで確認してください。
| 利用限度額（万円） | 金利（年利） |
|---|---|
| １０以上５０以下 | 年１４．６％ |
| ５０超１００以下 | 年１１．６％～年１２．６％ |
| １００超１５０以下 | 年１０．６％～年１１．６％ |
| １５０超２００以下 | 年８．１％～年９．６％ |
| ２００超２５０以下 | 年７．１％～年８．１％ |
| ２５０超３００以下 | 年６．１％～年７．１％ |
| ３００超４００以下 | 年５．６％～年６．１％ |
| ４００超５００未満 | 年５．１％～年５．６％ |
| ５００ | 年４．６％～年５．１％ |
状況次第では減額される可能性もある
注意しなければならないときもあります。増額審査というのは要するに審査を厳しくして再審査するということです。結果がよければ増額ですが、内容によっては現状維持、場合によっては申込時よりも評価が低くなってしまう可能性すらあります。
要するに申込者のほうの状況が申込時と違ってきているような場合は注意が必要です。たとえば収入が減少しているとか、あるいは別の金融機関から別のカードローンの借り入れをしてしまったというような場合には、評価が下がる事になるのです。
このように評価が下がってしまった場合には、増額の申込みのはずが、現状維持あるいは減額されてしまう可能性すら無いとは言えません。やっと期間が過ぎたので増額の申込みをしても自分の思い通りにはならないということになりかねないのです。
総量規制の生まれた背景と消費者金融の現状
消費者金融の場合バンクイックなどの銀行のカードローンと違って総量規制が適用になったことから商売をしていく上ではかなり条件的に不利になったと考えられます。利用者のほうも収入の証明が必要になるので銀行に流れる傾向があります。
ではなぜこのような不利な条件になってしまう総量規制は導入されることになってしまったのでしょうか。その裏にはこれまでの消費者金融のやり方と利用者側の利用方法が社会問題を生んだ事などが原因に挙げられています。
貸金業法は消費者金融を縛る為の法律
いまでこそ消費者金融といっていますが、もとをただせばサラリーマン金融といわれていた業者に行きつきます。この通称サラ金は誰でも借りることができて一時はもてはやされたのですが、厳しい取り立てなどでその信用というものは地に落ちました。
こうした業者を取り締まるためにできたのが貸金業法というものでサラ金側の様々な商法を規制するため内容的には徐々に厳しくなってきたという経緯があります。そのたびに消費者金融は手足を縛られてきたわけです。
こうのような経緯のために貸金業法という法律は消費者金融のやりたい放題の商法を縛るという性格が強い法律といってよいのです。何か問題が発覚する度に厳しい規定が設けられていくことになり、いまやがんじがらめと言って良いかもしれません。
以前は条件次第で収入がなくても融資が受けられた
融資においても以前はたとえ収入がなかったとしても資産状況さえ条件に合っていれば融資していたのです。要するに無職であっても例えば不動産があれば融資してくれる所を探す事は難しくありませんでした。消費者金融としてはそういう商売もありだったのです。
このようなわけで、現在では旦那さんの枠内で旦那さんの了解がなければ借りられなくなってしまった専業主婦であっても、借入れすることはそう難しいことではありませんでした。家族の誰にも知られずに借入れすることができたわけです。
しかしこれが問題に発展することになります。専業主婦の場合日中一人になってさみしさを感じる人や、暇を持て余す人がいてお金を借りてパチンコにはまったり、買い物をしつづけるようになってしまう依存症に陥る人が増え始めてしまいました。
社会問題を防止するためには規制が必要だった
こうして依存症が増えていくと、パチンコを続けて子供が置き去りになってしまったり、買い物をしすぎて破産に至ってしまうような人が増加してしまい徐々に社会問題に発展して行くことになります。そしてその原因が追究され始めます。
このような経緯で依存症を解決する必要があることが社会的にに認知されることになりその原因としてやり駄目に上がったのが消費者金融の融資ということになったのです。そこでその解決方法がいろいろと検討されることになりました。
そこで考え出されたのが総量規制という規定です。もちろんこれまで借入れできて生活してこれたという人も居たため導入には反対する人も居ましたが、例外規定を設けることによって導入されることになったわけです。もちろん導入後依存症は減少しました。
消費者金融は商売がしにくくなってしまった
近年行われた貸金業法の改正ではこの総量規制のほかにも上限金利の見直しなども含まれていて、それまでの法律間の不一致から消費者金融は高い金利を設定できていましたが、引き下げざるを得なくなってしまいました。これだけでも利益は圧縮されます。
このように近年行われた改正は消費者金融の商売にはかなり大きな影響を与えることになりました。貸せる人は少なくなり利益のもとになる利息は圧縮されてしまったわけですら、消費者金融としてはとんでもない法律だったといってよいでしょう。
この法律によって消費者金融は儲けを出すことが難しくなってしまい減収減益が続くことになってしまいました。もちろん商売のやり方自体を考え直さなければならなかったのですが、そう簡単にはいきませんから、徐々に経営が厳しくなっていきます。
一斉に経営が難しくなってしまった
こんな経営を続けていたため、消費者金融は経営が厳しいどころか、大手から中小まですべての業者が経営危機を迎えることになってしまいました。このため経営基盤の小さいところから一つ二つと廃業に追い込まれる事になっていきます。
結局大手を含む約半数の消費者金融は消えていくことになりました。たとえば覚えている人も居ると思いますが当時大手業者の一角を占め飛ぶ鳥を落とす勢いだった武富士などは現在見えなくなってしまいました。
実は現在もこの状況はそう変わったわけではなく、消費者金融としては極めて経営が難しい時期を迎えているのです。業者はそれぞれ特徴を出して必死に生き残りを探っていますが、中小の業者の中にはこれからも消えていくところはあるでしょう。
大手は銀行の傘下に入って経営を立て直した
話は少し変わりますが、銀行のカードローンというのは実が消費者金融が信用保証をしています。これは銀行にはカードローンの信用保証ノウハウが無かったからでカードローンに進出するときに消費者金融に業務を委託したためです。
そこで消費者金融の経営が傾いたときに焦ったのは消費者金融だけではなく銀行も同じでした。このため銀行は業務委託した消費者金融を系列会社にして経営を支えて、傾いた経営を立て直しました。大手消費者金融はこうして救済されたのです。
ちなみにバンクイックの信用保証は大手消費者金融の一つであるアコムが担っていて、審査も実質アコムが行っています。このような関係は各銀行でも同じように持っており、中には以前消費者金融だったものが銀行のブランド名になっている場合もあります。
【参考ページはこちら】
バンクイックと他社カードローンを比較！
